После упрощения процедуры открытия счетов за границей, учитывая нестабильность российской экономики, наши соотечественники стали активно интересоваться возможностью перевода части своих средств в зарубежные банки. Процедура открытия счета в иностранном финансовом учреждении является достаточно сложной. Возникает целый ряд вопросов: в какой стране можно открывать счета, как выбирать банк, как осуществлять перевод средств, какие документы потребуют иностранные финансисты и, наконец, насколько надежно такое размещение средств? На все вопросы мы постараемся ответить в данной статье.
Избегаем недоразумений
Многие россияне ошибочно полагают, что филиалы (представительства) иностранных банков можно найти в России. В большинстве случаев виновными в данном заблуждении населения оказываются российские банкиры, которые активно афишируют принадлежность своей организации к международной группе. На самом деле на территории РФ иностранные банки не работают. Обращаясь, к примеру, в Райффайзенбанк. вы обращаетесь в дочернюю компанию австрийской финансовой группы, деятельность которой регламентируется Центробанком на основании выданной им лицензии и российского законодательства. Следовательно, от политических и так называемых «страновых» рисков вы себя не защитите. Дочерние компании не могут сравниться в плане надежности со своими «матерями», а для того чтобы открыть счет в зарубежном банке, как правило, необходимо посетить страну, в которой расположен его головной офис (например, Австрию, если речь идет о Raiffeisen Zentralbank).
Далее мы расскажем о законодательстве, которое регламентирует процесс оформления вкладов в иностранных банках.
Может ли россиянин открыть счет за границей: правовая основа
Десять лет тому назад для открытия счета за границей гражданину России, постоянно проживающему на территории РФ, требовалось специальное разрешение Центробанка, получить которое было очень сложно. Сейчас процедура существенно упростилась. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» (ст. 12, п.1.) позволяет всем резидентам страны без ограничений открывать счета в иностранной валюте в банках, расположенных за пределами территории РФ. Однако некоторым категориям граждан все же не удастся стать вкладчиками зарубежных банков – полный перечень категорий указан в законе № 79-ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ» от 7 мая 2013 г.
О том, как на практике осуществляется открытие счетов, мы расскажем детальнее.
Порядок открытия счетов в иностранных банках
Личный счет в зарубежном банке можно открыть только для сбережения средств, частных инвестиций и последующего осуществления расходов: использовать счет для ведения предпринимательской деятельности запрещено. Процедура оформления вклада обычно занимает от 1 недели до нескольких месяцев. При этом можно выбрать 1 из 2-х путей:
Лично приехать в страну и посетить банк, взяв с собой необходимый пакет документов и заполнив регистрационные формы на иностранном языке. Банк проверит все данные и затем сообщит иностранцу о возможности/невозможности открытия счета.
Обратиться к посредникам. Существует множество компаний, которые за определенную плату (ее размер колеблется от 200 до 12 000 долларов) помогут открыть счет за границей. Для работы с посредниками потенциальному вкладчику нужно будет предоставить заверенные образцы своей подписи. Заверить подпись можно либо в консульстве государства, в котором расположен банк, либо в дочернем банке, расположенном в России (если такой существует).
Важно учесть, что некоторые банки отказываются открывать счета, если не пообщаются с клиентом хотя бы по телефону (Credit Suisse) или не проведут встречу в Москве (Deutsche bank, International Bank of Luxembourg, LGT bank). Raiffeisen Zentralbank настаивает на интервью с представителем банка и предоставлении 2 рекомендательных писем от зарубежных партнеров частного вкладчика.
Наиболее сложную процедуру открытия счета применяют английские банки. У иностранца могут потребовать массу дополнительных документов, к примеру, рекомендацию о благонадежности, выданную российским банком;оплаченные счета за коммунальные услуги, в котором будут зафиксированы фактический адрес и фамилия вкладчика;рекомендательное письмо от работодателя и т.д.
Пополнять счет, открытый в иностранном банке, можно либо наличными, либо по безналичному расчету. Безналичный перевод невозможен без предоставления отечественному банку уведомления об открытии счета в иностранном банке с отметкой налоговой инспекции и свидетельства о постановке на налоговый учет. При пополнении счета наличными, в иностранном банке у вас попросят предоставить документы, подтверждающие легальность происхождения валюты.
Управлять счетом в зарубежном банке можно посредством:
курьерской почты;
факсимильной связи;
интернет-банкинга;
банковской карты;
чековой книжки.
Банки защищают средства своих вкладчиков, придумывая специальные коды, шифры и создавая выделенные, защищенные каналы связи.
Мы видим, что процесс открытия счетов за рубежом нельзя назвать простым. Далее мы расскажем, на что стоит обращать внимание при выборе банка, и какой пакет документов может потребоваться.
Минимальный перечень документов для открытия счета в зарубежном банке
Выбирая зарубежный банк, в первую очередь необходимо узнать, как работает система страхования вкладов в той стране, которая вас заинтересовала: принципы функционирования данных систем едины во всем мире, но страховые суммы могут существенно отличаться. Также следует уточнить, какие документы затребует банк для открытия счета (необходимо выбирать ту кредитную организацию, требования которой вы сможете выполнить). Как правило, минимальный перечень включает в себя:
справку о доходах за 6-12 месяцев, заверенную налоговой инспекцией.
нотариально заверенные копии паспортов вкладчика и его супруги (супруга).
справка о составе семьи.
квитанции об оплате коммунальных услуг.
справка из полиции о том, что гражданин РФ не имеет судимостей и не находится под следствием.
Если у вас есть открытый счет в российской «дочке» зарубежного банка, можно обратиться к менеджеру этого учреждения с просьбой помочь в оформлении счета: существующие связи между материнской и дочерней структурой помогут ускорить процесс. Помочь с открытием вклада может менеджер сегмента Private banking: он не только порекомендует надежный банк, но и подскажет, какие документы следует подготовить. Его услуги не нужно будет оплачивать, и при этом он сможет предоставить вам исчерпывающую консультацию.
Обратите внимание, минимальная сумма вклада и неснижаемого остатка по нему, устанавливаемая банками Европы и США для иностранцев, составляет 50-300 тысяч евро (долларов США). Однако в офшорных и прибалтийских банках можно открыть вклад на сумму 100-200 евро (долларов США). Дополнительно предлагаем ознакомиться со средним размером процентных ставок в зарубежных банках .
И в заключение хотим упомянуть об одной особенности владения счетом в зарубежном банке – согласно п. 2 ст. 12 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» каждый гражданин РФ должен в течение месяца уведомить налоговые органы по месту своего учета об открытии счетов в банках, расположенных за пределами территории РФ. В конце каждого года придется предоставлять сведения об остатках на подобных счетах в налоговую инспекцию. За нарушение нормы закона предусмотрен штраф в размере до 5000 руб.
*****
Возможно ли вложить деньги в иностранные банки
Еще десять лет назад россиянин мог открыть счет «за границей» только с разрешения Центробанка. К слову, получить такое разрешение было очень и очень непросто…Исключение делалось лишь для лиц, временно проживающих за рубежом. Причем, сразу же после возвращения на Родину такой счет необходимо было срочно закрывать.
А вот сегодня открывать банковские вклады за рубежом имеет право любой гражданин России! Правда, с маленькой оговоркой – банк должен находиться на территории страны, входящей в ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) или ФАТФ (Межправительственная комиссия по борьбе с отмыванием криминальных капиталов). Первая организация «отвечает» за экономическое сотрудничество и развитие, вторая – борется с проблемой отмывания капитала.
Если какое-либо государство не является членом ни той, ни другой организации, то оформлять там банковский вклад россиянин имеет право только в том случае, если он временно проживает на территории этой страны.
Важный момент! Открыть депозитный счет в иностранном банке физлицо может только для личных целей (инвестиции, накопление), не связанных с предпринимательской деятельностью!
Зачем россиянам вклады в иностранных банках
Процедура открытия вклада в иностранном банке простотой и удобством не отличается. Проверка клиента-россиянина может занять несколько месяцев, приличную сумму придется заплатить за обслуживание счета, а процентные ставки по депозитам в той же Швейцарии, например, гораздо ниже, чем в российских банках.
Почему же вклады «за границей» так популярны среди соотечественников?
Причина проста: иностранные банки традиционно считаются более надежными, чем российские. А золотое правило инвестора («не держать все яйца в одной корзине») в наше время актуально как никогда.
Часть своих накоплений россияне упорно предпочитают хранить за пределами родного государства, чтобы защитить их от обвала рубля в случае дефолта. Увы, даже государственное страхование вкладов успокаивает мало и далеко не всех…
Кроме того, многих вкладчиков подкупает высочайший уровень сервиса в зарубежных банках и гарантия конфиденциальности вкладов. Ведь не секрет. что случаи финансовых махинаций и злоупотреблений со стороны банковских сотрудников в России в последнее время становятся печальным правилом.
Вклады в иностранных банках – это действительно надежный и безопасный способ сохранения крупного частного капитала. Особой популярностью у состоятельных россиян пользуются банки Швейцарии, Великобритании, США, Сингапура и Кипра.
Как открыть вклад в иностранном банке
Прежде чем описывать процедуру открытия вклада, остановимся на двух важных моментах.
Во-первых, оформить вклад в зарубежном банке будет гораздо сложнее, чем в российском.
Во-вторых, «настоящий» иностранный банк будет в любом случае находиться за пределами России. Абсолютно все дочерние филиалы «иностранцев» на территории нашей страны подчиняются Центробанку РФ, действуют в рамках российского законодательства и участвуют в системе страхования вкладов. Другими словами, мало чем отличаются от банков отечественных.
Шаг 1. Подаем документы
Необходимо лично посетить отделение того банка, в котором Вы хотите открыть вклад. В некоторых случаях документы разрешается отсылать по почте. Кроме того, чтобы сэкономить свое время и не выезжать за границу, можно воспользоваться услугами посредников (о них поговорим чуть позже).
Благонадежность вкладчика в иностранном банке проверяется гораздо строже, чем в отечественном. Поэтому придется запастись внушительным пакетом документов (причем, в каждом банке к документам предъявляются собственные требования).
Например, банки Великобритании могут запросить квитанции об оплате коммунальных счетов с постоянного места жительства, рекомендации партнеров по бизнесу или «характеристику» клиента от российского банка.
В момент подачи документов необходимо заполнить многочисленные формы (естественно, на государственном языке страны банка).
После получения полного пакета документов, банк начинает проверку сведений о клиенте (процедура по времени может занять несколько месяцев). В результате россиянину либо разрешат открыть счет, либо по каким-то причинам откажут.
Шаг 2. Открываем счет
В случае положительного решения, счет, в конце концов, открывается. Однако воспользоваться им вкладчик не может до тех пор, пока не предоставит в банк доказательства того, что российская налоговая знает об этом «знаменательном событии».
Последовательность действий выглядит примерно так:
1) Банк «Х» сообщает вкладчику о том, что счет для него открыт.
2) В течение 30 дней вкладчик должен обратиться в российскую налоговую и заполнить специальный формуляр.
3) Налоговая ставит штамп на уведомлении об открытии счета. Только после этого вкладчик получает право перечислять на него деньги (через российские банки). Кроме того, вкладчик должен подписать обязательство предоставлять выписки по своему счету по первому требованию налоговых органов.
4) Уведомление со штампом налоговой отправляется в банк «Х».
Учтите, что доходы по депозитному вкладу, открытому в иностранном банке, подлежат налогообложению! С некоторыми странами (Швейцария, Латвия, Эстония, США, Италия и другие) Россия подписала соглашение об избежании двойного налогообложения. Это значит, что налоги на доходы по вкладам уплачиваются всего один раз – на территории страны, где находится банк (российской налоговой вкладчик уже ничего не должен).
Шаг 3. Пополнение счета
Как правило, способы пополнения депозитного счета оговариваются с банком еще на стадии открытия вклада.
Пополнять счета в иностранных банках проще всего через Интернет-банкинг. Причем, делать это можно не только из России, но и из любой другой страны.
При перечислении средств на вклад со своего валютного банковского счета в России, нужно предоставить свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции и уведомление об открытии счета в иностранном банке с отметкой налогового органа.
А вот, если Вы хотите перечислять деньги на счет наличными, то потребуется документ, подтверждающий происхождение валюты.
С 13 февраля 2013 года пополнять банковские счета за границей разрешено ТОЛЬКО прямым перечислением через российские банки! В противном случае «незаконные» деньги будут изыматься в виде штрафа за нарушение закона в области валютного регулирования!
Открытие вклада за границей через посредника
Компании-посредники зарегистрированы и оказывают свои посреднические услуги на территории России. Обычно в их штате работают опытные юристы и бухгалтера, а представительские и операционные офисы открыты в нескольких странах мира.
Сотрудничество с так называемыми «оффшорными регистраторами» позволяет открывать счета за границей гораздо быстрее и проще, чем самому. Правда, и обходятся такие услуги недешево – от $1000.
Основное преимущество работы с посредниками очевидно – открыть счет за границей можно в своем городе (иногда даже в онлайн-режиме). Все организационные моменты сотрудники компании возьмут на себя. От владельца счета потребуется лишь предоставить все необходимые документы (при этом конфиденциальность полученной от клиента информации гарантируется).
Кроме того, посредники помогут выбрать подходящий банк – с проверенной репутацией и оптимальными условиями вклада.
Начнем с того, что швейцарские банки в этом году уже не так привлекательны для российских инвесторов, как раньше.
Во-первых, принят закон, по которому личные данные вкладчиков-иностранцев больше не являются банковской тайной. Если, скажем, российская налоговая вышлет соответствующий запрос, швейцарский банк будет обязан предоставить полную информацию о клиенте.
Другими словами, скрывать часть своих доходов от налогообложения в Швейцарии теперь, увы, невыгодно.
Во-вторых, швейцарские власти готовятся отменить все налоговые льготы для иностранцев (еще один серьезный удар для отечественных бизнесменов).
В общем, в 2013 году эксперты прогнозируют массовый отток российского капитала из Швейцарии.
В каких странах хранить свои сбережения
Банковская система этой страны максимально точно копирует швейцарскую модель. До сих пор в банках Сингапура иностранцам-вкладчикам предоставляются налоговые льготы и лояльные условия доверительного управления (например, упрощенная процедура наследования вклада прямыми наследниками в случае смерти владельца счета).
Кроме того, информация по вкладам надежно защищена банковской тайной. А еще иностранцы-вкладчики имеют возможность получить вид на жительство в Сингапуре (что привлекает очень многих россиян).
На сегодняшний день эта страна уже не является лидером по иностранным вкладам. Обычно Кипрские банки выбирают небогатые россияне и владельцы небольшого собственного дела, так как законы этого государства дают определенные преимущества для создания оффшорного бизнеса.
Как правило, именно вклады в американских банках используют состоятельные россияне, чтобы хранить свои сбережения в международной валюте. Вклады в США ценятся за качественный сервис, общедоступность и высокий уровень финансовых рынков. Однако не стоит забывать о том, что в Америке такого понятия как «банковская тайна» практически не существует.
Великобритания
Именно здесь находится знаменитая Лондонская биржа. Кроме того, Англия заслуженно считается одной из самых развитых в финансовом отношении стран Европы. Эта страна привлекает инвесторов-бизнесменов, которые хотят надежно хранить свои деньги подальше от России. И тех, кто со временем планирует навсегда перебраться в «страну туманов».
Пожалуй, единственный приличный офшор в Западной Европе с развитой банковской системой и выгодными условиями по вкладам. Здесь до сих пор актуальна банковская тайна, есть возможность открыть депозит анонимно и управлять счетом дистанционно.
Критерии выбора
Во-первых, репутация банка. Она имеет даже большее значение, чем репутация конкретной страны.
Во-вторых, узнайте, какое в этой стране законодательство о банковской тайне. Многие зарубежные банки придерживаются политики неразглашения финансовой информации о своих клиентах.
В-третьих, учитывайте географическое расположение. Обычно деньги предпочитают хранить поближе к региону будущего проживания или частых посещений.
В-четвертых, каковы будут налоговые льготы и ставки по вкладам.
И, наконец, цель вклада.
Если от вклада требуется лишь сохранить деньги в целости и сохранности в течение длительного срока, то лучше обратить внимание на банки развитых стран, которые гарантируют выплату вкладов и обязательно их страхуют.
Если ваша цель – получить максимальный доход, то стоит присмотреться к странам развивающимся. Там, как правило, выше темп роста экономики и, соответственно, выше банковские ставки по вкладам. Однако и риски финансовых потерь, в этом случае, будут уже гораздо выше.
Валентина Малиновская. специально для Банки Москвы
*****
Возможно ли вложить деньги в иностранные банки
Сегодня, хранить деньги в банках гораздо безопаснее, чем дома в шкатулке. Однако перед тем как положить их на счет, встаёт вопрос: в каком банке хранить деньги лучше в 2016 году, и какой банк лучше: иностранный или российский? Этот вопрос возникает вследствие того, что рубль дешевеет, а доллар и евро в 2016 году дорожает. Рубль как валюта остается неустойчивой, а процентные ставки банков по вкладам невысоки.
Если же вы всё-таки определились с тем, что лучше иностранный банк, то стоит понять, насколько это будет выгодным, и какую страну выбрать для хранения.
Содержание
Как правильно выбрать иностранный банк
Чтобы открыть счёт, стоит побывать за границей в офисе банка. В противном случае, оформив счёт в дочерних структурах на территории России, не сможете далеко уйти от российских тенденций: резиденты подчиняются российским законам. Стоит помнить, что если вы хотите получить большой доход от вложения в другой стране, то в этом случае вы проиграете.
Иностранные банки отличаются более высокой надёжностью, но меньшей процентной ставкой, а также обычно обслуживание счёта обходится дороже. Создать счёт можно в любом иностранном банке, который входит в Организацию экономического сотрудничества и развития.
Единственное правило, которое существует для клиентов иностранных банков, – то, что в течение месяца он должен поставить в известность своего налогового инспектора на территории России.
Не все банки, однако, могут разрешить открыть счёт, так как они в большей степени заинтересованы в корпоративных клиентах (компаниях). Это связано ещё и с тем, что сложилось не очень положительное мнение о российских клиентах. Самыми приветливыми для российских вкладчиков являются банки Австрии, Германии и Дании.
В какой валюте лучше хранить свои сбережения
При выборе банка вы также определяетесь с тем, в какой валюте будете хранить деньги. Сделать выбор в пользу той или иной валюты сложно, так как евро падает, а доллар сейчас очень быстро растёт. Но после бурного роста в дальнейшем может наступить небольшой спад по сравнению с тем же евро. Кроме того, есть ещё такие интересные валюты как японская йена и китайский юань.
Стоит ли хранить деньги в долларах? Положение доллара на сегодняшний день зависит от мировой экономики, а в большей степени – от экономики США. Серьезной альтернативы доллару практически нет. Плюс этой валюты в том, что происходит её стабильный рост.
Стоит ли хранить валюту в евро? На сегодня экономическая ситуация в Европе нестабильна, и евро имеет неустойчивое положение. Но если вы планируете сделать вклад на несколько лет, то возможность получить большую прибыль выше, чем в долларовом эквиваленте.
Также некоторые эксперты отмечают сингапурский доллар, японскую йену и китайский юань. Однако стоит хорошо разбираться в преимуществах и рисках таких инвестиций.
Наиболее разумным вкладом, как советуют эксперты, будет смешанный вклад в разных банках.
После того как швейцарские банки объявили о том, что больше не скрывают личные данные своих клиентов и предоставляют информацию по запросам определенных структур, вкладчики стали пересматривать рынок банков, подбирая те, которые имеют высокую репутацию. В ближайшем будущем Швейцария, возможно, снизит и налоговые льготы для иностранных вкладчиков, что также не играет в пользу хранения денег в этой стране.
Выбор страны
Стоит отметить несколько стран, где безопасно хранить свои сбережения.
Великобритания представляет собой одну из самых развитых стран не только Европы, но и мира. Валюта фунт стерлинг вполне стабильна. Однако если Великобритания примет закон о разглашении информации о своих клиентах, так же как и Швейцария, её банки станут наименее привлекательными.
Сингапур, чья экономика очень схожа со швейцарской, имеет неплохие экономические позиции. Хранить деньги в этой стране выгодно, так как действуют налоговые льготы, лояльные законы и банковская тайна.
Стоит отметить Люксембург и Лихтенштейн. Несмотря на то, что эти станы малы, они имеют стабильную экономику. Люксембург – практически единственный оффшор в Западной Европе. Эти страны располагают выгодными условиями и хранят банковскую тайну.
Также выделяются такие страны как США, Гонконг, Монако, ОАЭ (Дубаи) и Кипр. В банках этих государств хранятся деньги многих людей со всего мира.
Итак, при выборе страны и банка стоит выделить несколько моментов, на которые нужно обратить внимание:
Репутация важна больше для банка, чем для страны в целом;
Важно учитывать, какие налоговые ставки есть, и какие можно получить;
Практически все крупные и известные банки хранят в тайне информацию о своих клиентах;
Вернуться к оглавлению
Выбор по географической близости
Если вы планируете не платить налоги и получить прибыль, то лучше выбирать банки в маленьких странах, которые имеют локальную налоговую политику: Сингапур, Люксембург или Лихтенштейн. Но если вы переживаете за сохранность своих вкладов, то лучше обращаться в банки развитых стран, таких как Великобритания или Франция.
Также стоит определиться с целью: хранение денег или получение прибыли. Для хранения денег стоит сотрудничать с учреждениями развитых стран. Для получения прибыли лучше выбирать банки развивающихся государств, потому что в них процентные ставки выше. Но помните, что риск потери очень высок.
*****
Возможно ли вложить деньги в иностранные банки
Иностранные ПИФы
Достаточно логична мысль вложить свои деньги в иностранные ПИФы, которые имеют гораздо больший опыт работы и принадлежат зарубежным компаниям, теоретически более надежным. После перестройки, лихих 90х с ваучерами и дефолтами доверять российским финансовым организациям как-то не принято.
Постараемся разобраться, можно ли (и нужно ли) вкладывать деньги в зарубежные инвестиционные фонды.
Преимущества ПИФов других стран (истинные или мнимые: за границей тоже разные фонды бывают) достаточно очевидны: большая надежность (если выбран ПИФ хорошей управляющей компании) и потенциально большая доходность. Ведь отечественные ПИФы работают только на российском рынке, в то время как их забугорные коллеги, очевидно, имеют доступ к самым разным финансовым инструментам, они могут вкладывать деньги как в стабильные рынки Европы, акции международных монстров вроде Google и сверхдинамичные рынки наподобие Китая.
Каковы недостатки данного подхода к вложению денег?
Прежде всего, это юридические заморочки и трудности.
Например, чтобы вложить деньги в американские mutual funds необходимо проживать в США и иметь социальную страховку, причем есть и другие законодательные ограничения.
Также нужно понимать, что, вероятнее всего, вам придется открыть счет в иностранном банке - а они работают с нерезидентами опять-же по довольно сложным бюрократическим схемам.
Не добавляет радости и родное государство: ведь вложение денег в иностранные банки - это вывоз валюты за рубеж, что, разумеется, контролируется налоговой инспекцией и другими властными структурами.
Наконец, те же контролирующие и правоохранительные органы более-менее следят за отечественными ПИФами. А вот в случае мошенничества зарубежного фонда добиться правды будет гораздо сложнее.
Разумеется, все эти проблемы решаемые. Существуют фирмы-посредники, берущие львиную долю проблем на себя. Однако кто поручится уже в их честности и порядочности? И сколько они захотят за свои услуги? Не перекроет ли это возможный доход?
Теперь поговорим собственно о доходности иностранных ПИФов.
Солидные, надежные паевые фонды и на Западе вряд ли порадуют пайщиков сверхдоходами - ведь на то они и солидные, что действуют достаточно осторожно. Процентов 15 годовых - столько можно ждать от неплохого европейского фонда. Российские ПИФы в это же время делают 30 - 40 %. Ведь рынок РФ тоже развивающийся и динамичный: недаром многие иностранные инвесторы едут именно к нам, а не наоборот.
Подводя итоги, можно скзать следующее: начинающему частному инвестору, не владеющему большими средствами, нет особого смысла рваться вкладывать деньги в зарубежные фонды. Слишком много препятствий на этом пути (начиная от неясности законодательства и заканчивя языковым барьером). Да и доходность иностранных ПИФов вовсе не так фантастична. Деньги пока неплохо делаются и в России. А надежности инвестиций можно добиться и другими методами.
