Вложить деньги в сертификат

Как известно, главная цель банковского вклада —сохранить, накопить и приумножить деньги (или хотя бы спасти их от инфляции). Но, такие же функции есть и у других инвестиционных инструментов, которые предлагают те же банки и не только. Выбирая, инвестор, прежде всего, должен помнить о сопутствующих рисках, зачастую намного превышающих риски банковского депозита из-за особенностей нашего законодательства, лояльно настроенного именно к банковским вкладам. Альтернативные варианты коротко представлены в этой статье.

Большинство финансовых продуктов, приведенных здесь в пример, можно приобрести именно в банках, которые либо сами их производят, либо выступают в качестве агентов по продаже услуг своих партнеров.

Для корректной оценки каждого инвестпродукта, обязательно учитывайте следующие факторы:

•    стартовая сумма,

•    размер инвестиционного дохода и возможность зафиксировать его заранее,

•    возможность убытка,

•    дополнительные расходы на управление, в т.ч. налог на доходы,

•    дополнительные знания, простота и доступность в использовании,

•    возможность быстрого или досрочного изъятия вложений,

•    возможность дополнительных взносов,

•    репутация компании и надзор за ее деятельностью со стороны государства,

Эту ценную бумагу мы выделяем в отдельную категорию, т.к. банки используют ее для привлечения средств вкладчиков, желающих получить более высокий процент. Одни банки предлагают свои векселя только предпринимателям (юрлицам и ИП), другие включают в круг покупателей и частные лица. Ставки могут доходить до 14-16% годовых, хотя у госбанков они традиционно ниже. Учтите, что доход от векселя уменьшается за счет налога на доход. Первоначальная сумма и валюта ограничены лишь тарифной политикой кредитной организации. У векселя есть определенный срок, хотя предусмотрено и досрочное погашение, правда уже с утерей части стоимости. Инструмент можно передать/продать третьему лицу. Средства не попадают под страхование АСВ.

Банковские сертификаты тоже относятся к категории ценных бумаг, однако, совершенно особенных, подтверждающих факт размещения депозита в кредитной организации. Есть несколько разновидностей сертификатов: те, что страхуются в АСВ (сберегательные именные для физлиц) и те, по которым госстраховка не предусмотрена (сберегательные на предъявителя для физлиц и депозитные для юрлиц). Размер дохода зависит точно так же как у обычных вкладов: от банка, срока, суммы, категории. Например, в Сбербанке максимальная ставка чуть более 10% (пожалуй, один из самых привлекательных способ вложения денег под проценты, если речь идет о крупных суммах), в банке Евромет 11%. Налогообложение аналогично депозитам. Увеличивать допвзносами первоначальную сумму вложений нельзя. Можно забрать деньги досрочно, но уже по ставке «до востребования».

Другие ценные бумаги и фондовый рынок

Большинство ценных бумаг сегодня существует в виде электронных записей и торгуются на бирже ММВБ-РТС. Физлицам приобрести акции и облигации, а также паи ПИФов можно через агентов, т.е. организации, имеющие специальную лицензию на подобные операции: брокеров и управляющие компании. Некоторые банки тоже предлагают своим клиентам такие услуги, как в чистом виде, так и в виде смешанных продуктов, например, вклад плюс пакет акций или вклад плюс паи ПИФов. Заработать на акциях можно в разы больше, чем на депозитах, но есть риск и потерять средства при снижении рыночных котировок. Государство не занимается страхованием фондовых инструментов. Минимальная входная сумма возможна и 10 000, и 300 000 руб. все зависит от брокера. На рынке можно встретить предложения банками своих собственных акций и облигаций. Процент по таким облигациям может превышать доход от депозита в среднем на 1-4 п.п. А обладание хотя бы одной акцией банка дает вкладчику некоторые льготы в депозитных операциях.

Накопительное страхование

Программы накопительного страхования жизни очень похожи на банковские депозиты: регулярно пополняем счет, в конце срока получаем вложенную сумму плюс инвестдоход. Тем более что страховые компании (СК) обычно имеются в составе крупных финансовых холдингов, таких как Сбербанк, Райффайзенбанк, Восточный Экспресс банк и другие. Страховые преференции сильно отличают продукты СК от депозитов. Обратите внимание, что многие банки предлагают так называемые структурные продукты, которые объединяют вклад и страховку. Правда, именно этот страховой полис уже не будет накопительным. Инвестдоход при длительном накоплении (возможно 5-20 лет, т.е. дольше, чем банковский вклад) не превышает среднерыночную банковскую ставку, не фиксируется заранее и становится известен лишь за прошедший года. Продажа страховых продуктов осуществляется через офисы одноименных банков. Сюда же отнесем и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), имеющиеся почти при любом сколько-нибудь значимом кредитном учреждении. Страховые взносы в НПФ с 2016 года страхуются государством.

Накопительная карта/счет

Это уже чисто банковский продукт. который невозможно найти в других финансовых организациях. Страхуется в ССВ точно также как вклад. Сочетает в себе возможности депозита и обычного текущего счета физического лица без ограничения по: расходам, допвзносам и сроку. Процентная ставка – относительно небольшая. Например, в Помсвязьбанке она равна 3-6,55% в рублях и 0,3-2% в валюте. Размер дохода зависит от суммы, оставшейся в конце месяца после всех расходов по счету и от категории услуги. В том же ПСБ, на любой остаток от 1 до 100 000 руб. начисляется 3-4,3% в последний день каждого месяца. Однако нужно учесть, что это не депозит, поэтому банк может изменить ставку в любой момент без вашего согласия.

Депозиты для юрлиц и ИП

Поскольку среди вкладчиков есть немалое число предпринимателей, отдельного внимания заслуживают вклады для юридических лиц и ИП. Дело в том, что в корпоративных депозитах многих банков заложена процентная ставка выше на 1-3 пункта, чем для частных лиц. Среди корпоративных сегодня можно найти доходность 12-13% годовых, чего в данный момент не встретишь на рынке частных вкладов. Правда и риски юрлиц тоже велики, поскольку их счета не страхуются в системе ССВ. Хотя именно вклады ИП с начала 2016г уже находятся в зоне ответственности АСВ. За редким исключением, почти все вклады юрлиц безотзывные, т.е. их нельзя забрать раньше положенного срока.

Депозиты за рубежом

Продолжая тему банковских продуктов, можно отметить и вклады в зарубежных банках. которыми пользуются не только состоятельные россияне. Правда, этот выбор подразумевает определенную базу знаний, касающихся банковского дела в разных странах. Например, в области налогообложения средств нерезидентов, в том числе двойного налогообложения. Есть существенные различия в условиях открытия инвестиционных и текущих счетов, или в особенностях открытия счетов в Великобритании, США и в других юрисдикциях. Так же как и в РФ, за рубежом есть высокорисковые банки, поэтому надежность организации надо как-то отслеживать. И хоть сумма страхования вкладов во многих государствах намного превышает российскую, все же не все страны имеют ССВ. Ну а инвестдоход в самых надежных швейцарских банках —в несколько раз ниже, чем в наших, порой даже ниже 1%.

Сейфовые ячейки

Еще один чисто банковский эксклюзив – договор хранения ценностей в сейфовой ячейке. Плюс здесь один – вкладывай сколько хочешь, при наступлении банкротства клиенту проблемного банка возвращаются все деньги сразу, независимо от суммы, даже если это миллиарды. Минусов гораздо больше. Во-первых, спасти рубли от инфляции уже невозможно, поскольку инвестдоход не начисляется, ведь деньги не «работают», а просто лежат в сейфе. Во-вторых, услуга недешевая, тариф зависит от размера ячейки и срока хранения, в среднем 5-130 руб. в день. В-третьих, в крупных городах найти свободную банковскую ячейку очень трудно, на самые дешевые сейфы записываются в очередь на месяцы вперед.

Микрофинансовые организации, часто лукаво называют свои предложения вкладами. Хотя по сути это простые договоры займа, т.е. МФО занимает у инвестора денежные средства (не менее 1 500 000 руб.) и обязуется через определенный срок вернуть их уже с процентами. Система только на первый взгляд похожа на вклады, потому что с юридической точки зрения это совсем не так. Основное отличие – законодательная и нормативная база, прописывающая ответственность МФО перед инвесторами, —совсем другая, менее строгая, чем для банков. Некоторые МФО умудряются «зашорить» глаза клиента договором добровольного страхования (не АСВ!), весьма сомнительного содержания. Единственный плюс инвестирования в продукты МФО – высокая процентная ставка, доходящая порой до 23% годовых, правда, без учета НДФЛ обязательного в этом случае.

Недвижимость и покупка другого ценного имущества

Здесь свои прописные истины и неписанные законы рынка, свои риски, невидимые на первый взгляд. Например, сумма покупки недвижимости – достаточно велика. Цены на те же московские квартиры очень «просели» в 2008-2009 годах и только-только начали восстанавливаться. Примерно то же самое можно сказать о драгметаллах, потерявших часть своей стоимости еще в прошлом году. Учтите также расходы на недвижимость в виде растущих тарифов ЖКХ, НДФЛ при продаже, комиссионные агентам, документальное оформление «бумажками», невозможность быстрой продажи (особенно зарубежной недвижимости) и другие подводные камни.

Наличные деньги в валюте дома

«Под матрасом», «в чулке», « в стеклянной банке» —известный способ сохранить и накопить среди наших соотечественников, не доверяющих банкам. Плюсы: налогов и расходов никаких (хотя можно и раскошелиться на сейф), банкир-мошенник не исчезнет с вашими деньгами, от инфляции, возможно, спасет растущий валютный курс. Минусы: опытный вор даже сейф может взломать, тем более вынести из квартиры, курс валюты не всегда растет и может оказаться ниже инфляции (что подтверждают результаты 2009-2012 гг.), обмен рублей на инвалюту сопровождается потерями при конверсии, а такие расходы будут опережать курсовой рост, да и велик соблазн потратить накопления, которые всегда под рукой. Также что вложение денег про проценты, на наш взгляд, все-таки не только выгоднее, но и безопаснее.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

Источник: http://www.vkladvbanke.ru/sovety/vlozhenie_deneg_pot_protsent.html

Вложить деньги в сертификат

Сбербанк начал привлекать средства в сберегательные сертификаты летом этого года. За июль объем вложений в эти бумаги увеличился на 17,6 млрд — до 95,1 млрд рулей. На фоне такого спроса банк поднял доходность по сертификатам на 0,25—0,75 п. п.

Сбербанк России с 1 сентября ввел изменения в линейку срочных вкладов для физических лиц и повысил ставки по сберегательным сертификатам.

В частности, Сбербанк повысил ставки по сберегательным сертификатам на 0,25—0,75 п.

п. в зависимости от суммы и срока нахождения денег в банке и отменил плату за прием сберегательных сертификатов на ответственное хранение.

Так, например, при покупке сертификата на сумму от 50 до 100 тысяч рублей на срок от 91 до 181 дня доходность составляет 6% годовых, а на срок свыше 1095 дней — 9,25%.

Как пишет BFM.Ru, сберегательный сертификат Сбербанка — это не вклад, а ценная бумага, которая выдается и оформляется на предъявителя. Она удостоверяет сумму, внесенную в банк, и право вкладчика получить по истечении установленного срока эту сумму и проценты. При этом на сертификат не распространяется система гарантирования вкладов в российских банках. Еще один момент — это бумага на предъявителя, то есть четко отследить объем сертификатов на руках у одного клиента Сбербанка невозможно.

«Повышение процентных ставок и отмена платы за прием сертификатов на ответственное хранение, полностью устраняющий для клиента риск утраты бумаги, делает их еще более привлекательными», — заявил директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка Дмитрий Огуряев.

Еще летом Сбербанк активно стал продвигать депозитные (сберегательные) сертификаты. В результате, за счет этих сертификатов он только за июль смог привлечь почти половину от общего объема пришедших за месяц в банк средств населения. Так, при общем росте вкладов населения за июль (без учета валютной переоценки) на 38,5 млрд рублей — до 12,83 трлн рублей, объем вложений граждан в сберегательные сертификаты увеличился на 17,6 млрд — до 95,1 млрд рублей.

Надежность вложения денег в сертификаты обеспечивается в том числе стоимостью самого дорогого бренда России, оцененного в 10,65 млрд долларов, отмечает эксперт ИФК «Солид» Никита Рязанов. Собственно стоимость бренда зависит от доверия к его обладателю, а доверие и надежность в этом ключе выглядят вполне материальными активами. Следовательно, вполне можно говорить о том, что бумаги де-факто обладают более чем достаточной степенью надежности, даже несмотря на то, что вклады де-юре не застрахованы, считает эксперт.

Еще один важный момент, относящийся к депозитным сертификатам — они на предъявителя, и таким образом, являются в определенной степени заменителями денег и могут участвовать в расчетах как между физическими, так и юридическими лицами, отмечает директор по управлению активами ИК «Трейд-Портал» Николай Солабуто. По его мнению, выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя является ничем иным, как эмиссией денег. «Таким образом, денежная масса, хоть и косвенно, но выросла, а когда много денег, тогда экономика развивается», — отметил Солабуто.

Тот факт, что продукт Сбербанка оказался востребованным, к сожалению, перекрывается негативом: панацеей для всего банковского сектора стать ему не суждено, продолжает рассуждать Никита Рязанов. Разбалансированность отечественной банковской системы приводит к тому, что подобного рода предложения могут позволить себе 2—3 крупнейших госбанка. «Это, конечно же, не означает, что прочие кредитные организации, запуская аналогичные проекты, будут обречены на провал. Но надо понимать, что чем банк меньше и чем тоньше его связи с государством, тем ниже уровень доверия к аналогичным продуктам со стороны потенциальных клиентов», — отмечает Рязанов. Таким образом, опыт Сбербанка — это, по сути, уникальная ситуация, когда крупнейший игрок рынка весьма успешно пользуется своим привилегированным положением.

Николай Солабуто отмечает преимущества при использовании депозитного сертификата в товарно-денежном обращении. Например, человек собрался купить квартиру. К дате сделки он должен закрыть все свои депозиты, чтобы на момент оплаты не было задержек. Таким образом, покупатель скапливает у себя на руках большую сумму наличности и при этом теряет доход. При наличии сертификата он может не утруждать себя большими сумками для переноски денег, сертификат компактен, и к тому же при использовании сертификата не теряется доход. При этом снята проблема с пересчетом купюр и проверкой их на подлинность, так как сам сертификат можно проверить в Сбербанке по номеру, добавляет Солабуто.

Что касается перспектив, то они у сберегательных сертификатов вполне радужные, по крайней мере, в рамках продуктовой линейки Сбербанка, считает Никита Рязанов. Предложение выгодно потребителю: бумаги предлагают высокую доходность. Выгодно оно и банку: помимо привлечения дополнительного капитала, отпадает необходимость совершать отчисления в фонд страхования вкладов.

И все же сертификаты — продукт относительно дорогой для банка и, несмотря на кажущуюся простоту, достаточно сложен для клиента, полагает глава аналитического департамента брокерской компании AForex Николай Корженевский. Спрос на такие сертификаты появляется из потребности безопасно инвестировать свободные средства по максимальным доступным ставкам. Эксперт еще раз обращает внимание на тот факт, что слово «безопасно» здесь условно — по российскому законодательству такие вклады не гарантируются АСВ. «Но с учетом гигантской позиции Сбербанка по ликвидности эти инструменты все же можно назвать безрисковыми», — считает Корженевский.

Елена ГОСТЕВА

Войдите или зарегистрируйтесь. чтобы получить возможность отправлять комментарии

Источник: http://denegday.ru/bankpress/sberbank-postavil-na-sertifikaty.html

Вложить деньги в сертификат

Зачем банки предлагают вкладывать деньги в сберегательные сертификаты?

Текст: Юлия Кривошапко

Все больше российских банков предлагают своим клиентам сберегательные сертификаты как альтернативу вкладам. Что представляет собой сертификат, и чем он отличается от банковского депозита? Попробуем разобраться.

Сберегательный сертификат - ценная банковская бумага, которая покупается для того, чтобы вложить деньги на определенный срок, а когда он закончится, получить от выпустившего сертификат банка вложенную сумму и проценты.

Выпускаются сертификаты на специальном бланке, с высокой степенью защиты от подделок. В указании Банк России, которое касается сертификатов, отмечается, что на бланке ценной бумаги должны быть обязательно прописаны все условия ее выпуска, оплаты и обращения. При необходимости хранить сертификат можно в самом банке. При этом на руки владельцу выдается сохранное свидетельство.

Номинал сертификата может быть разным. Опять же в зависимости от того, какой банк выпустил эту ценную бумагу. Как правило, минимальная сумма составляет 10 тысяч, максимальная достигает 100 млн рублей.

Владельцем сертификата могут быть граждане России, а также иностранцы. Доход зависит от суммы и срока размещения денежных средств. Чем больше эти параметры, тем выгоднее ставки. Важно, что сертификат имеет фиксированную процентную ставку, которую кредитная организация не имеет права менять в одностороннем порядке.

Максимальную прибыль можно получить, оформив сертификат на три года. Что касается суммы, то лучше начинать хотя бы тысяч с 50. К примеру, став владельцем сертификата на 50 тыс. рублей под 9,75% годовых, через три года можно получить почти 65 тыс. рублей. Минимальный срок, на который выписывается ценная бумага, - 3 месяца. Но прибыль по такому сертификату будет совсем скромной.

Если вам срочно понадобятся деньги и вы решите досрочно обналичить сертификат, никаких проблем не возникнет. Но с мечтами о доходе, который вы рассчитывали получить, придется попрощаться. Прибыль в этом случае выплачивается из расчета 0,01% годовых.

Еще нужно знать, что сертификаты бывают именными и на предъявителя.

Именной сберегательный сертификат может быть предъявлен к оплате его первоначальным владельцем. Если вы захотите передать кому-то свой именной сертификат, придется составить договор цессии - то есть переуступки прав. Только после этого человек сможет получить в банке деньги по этому сертификату. Данные о новом владельце и его подпись должны быть на оборотной стороне бланка сертификата или на дополнительных листах.

Сертификат на предъявителя передается другому человеку простым вручением.

В случае потери ценной бумаги, ее можно будет восстановить. При этом важно помнить, что восстановление прав по сертификатам на предъявителя возможно только через суд.

С именным все гораздо проще. Чтобы восстановить его, законному владельцу достаточно обратиться с заявлением о выдаче дубликата в банк, выпустивший ценную бумагу.

Кстати

К сертификатам применяются те же правила налогообложения, что и к банковским вкладам. Если ставка по сертификату не превышает ставку рефинансирования Центробанка плюс 5% (на сегодня это 13,25%), то налог вообще платить не нужно. Если ставка выше этой отметки, налог составит 35%. Но не со всей прибыли, а лишь с разницы между доходом, полученным по ставке в 13,25%, и доходом по более высокой.

Налоговый кодекс освобождает владельца сертификата от уплаты 13-процентного налога, если эта ценная бумага получена в порядке дарения или наследования.

Сравним

Отличия сберегательных сертификатов от банковских вкладов

Источник: http://www.rg.ru/2013/01/31/sertifikat.html

Вложить деньги в сертификат

Чем удобны сберегательные сертификаты

Российским вкладчикам теперь доступен новый банковский продукт —альтернатива срочному депозиту. Это сберегательные сертификаты. От обычных вкладов они отличаются не только повышенной доходностью, но и более высокими рисками.

Из банка —с бумагой

Сберегательный сертификат появился на российском банковском рынке относительно недавно. Этот продукт представляет собой одновременно и банковский вклад, и ценную бумагу. Приобретая такой сертификат, человек открывает тот же депозит в банке, а выдаваемая ему бумага удостоверяет сумму и условия по вкладу. Сберегательный сертификат можно в любой момент подарить или продать другому лицу.

Российские банки выпускают сберегательные сертификаты двух типов: именные и на предъявителя. На именном сертификате указываются данные владельца, поэтому при его передаче другому человеку необходимо оформить уступку требования, заполнив соответствующие поля на обороте документа или в приложении к нему. Сертификат на предъявителя передается без какой-либо специальной процедуры, простым вручением. Большинство банков реализует сертификаты на предъявителя, и только единицы —именные. Сертификаты обоих типов выпускаются на специальных бланках, защищенных от подделки практически так же, как денежные знаки.

Спрос на данный продукт растет. По данным Центробанка, за 2012 год в России было продано сберегательных сертификатов на сумму в 20 раз большую, чем за 2011-ый. Но предложений в этом сегменте не так уж много: подобные ценные бумаги выпускают менее тридцати банков, среди них Сбербанк, Банк Москвы, Петрокоммерц, Гарант-Инвест, «Евромет». Но, вероятно, в ближайшем будущем их станет больше: некоторые кредитные организации заявили о своем намерении включить сберсертификаты в свою линейку.

Сертификаты, как правило, выдаются на срок от месяца до трех лет. По истечении этого срока банк возвращает владельцу деньги вместе с начисленными процентами. По истечении времени действия сертификат можно продлить, переоформив его на новый срок.

Условный доход

Ставка по сертификаты фиксируется на весь период действия договора. Владелец не может частично снимать или пополнять вложенные средства, а при досрочном погашении сертификата проценты рассчитываются по текущей ставке до востребования.

Как и по обычным депозитам, ставки по сертификатам зависят от срока и суммы вклада.

Доходность по сертификатам, как правило, выше, чем по депозитам того же банка. Это объясняется тем, что ценные бумаги такого типа не участвуют в системе страхования вкладов, а значит, банк в данном случае экономит на отчислениях в страховой фонд. Впрочем, разница невелика: обычно ставки по сберсертификатам всего лишь на 0,5–1 % выше, чем по вкладам.

Доходность годовых сертификатов обычно составляет 8–10 %. При сроке вложений в 3–6 месяцев она не превысит 6–7,5 %. Максимальная доходность —при трехлетнем сроке —может достигать 11 %.

Обычно банк устанавливает нижнюю границу суммы сертификата на уровне 10–50 тыс. рублей. Некоторые банки позиционируют этот продукт как предложение премиум-класса и поднимают минимальную сумму до 1 млн или даже 3,5 млн рублей.

Доходы по сберегательным сертификатам облагаются налогами по тем же правилам, что и банковские депозиты. Согласно ст. 214.2. НК РФ, «в отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5 %». Сейчас ставка рефинансирования составляет 8,25 %. Значит, владельцу сертификата придется платить налог только в том случае, если доходность по нему превысит 13,25 % годовых. Но таких ставок на рынке сберсертификатов нет.

Идея «высокой доходности»сберегательных сертификатов весьма условна: хотя сами банки, действительно, назначают по ним более высокие ставки, чем по обычным вкладам, на рынке депозитов можно найти предложения с аналогичными или даже более высокими процентами. В данный момент максимальные ставки по вкладам находятся на уровне 12 % годовых, что на 1 пункт выше, чем по самым прибыльным сертификатам.

Сертификат в подарок

По мнению финансового советника Павла Шатрова, неоспоримое преимущество сертификата —это удобство его передачи третьему лицу: например, как подарок на свадьбу —не деньгами в конверте, а в виде солидной ценной бумаги. Особенно удобны в этом плане сертификаты на предъявителя, коих на рынке большинство.

Сберсертификат можно завещать наследникам. Впрочем, это не вполне удобно для владельца, так как сроки действия сертификата невелики, и каждый раз по окончании действия документа его придется переоформлять. Реквизиты сертификата при этом меняются, а значит, каждый раз владелец будет вынужден вносить изменения и в завещание.

Кроме того, сберсертификат можно использовать в качестве залога по кредиту. В этом случае сертификаты е остаются на хранении у кредитора до тех пор, пока не заемщик не погасит полностью задолженность. При этом клиент ничего не теряет: вложенные в сертификат деньги продолжают «работать», и как только обременение с сертификата будет снято, его можно будет обналичить.

Практичные люди оценят еще одну особенность сертификатов: они не учитываются при разделе имущества в случае развода супругов (в отличие от банковских депозитов). Такой документ принадлежит только его непосредственному владельцу, который не теряет своего права единолично распоряжаться сертификатом даже при расторжении брака.

Как считает вице-президент, директор департамента частного капитала Промсвязьбанка Петр Терехин, сберегательный сертификат интересен бизнесменам, которые имеют серьезные накопления. Они могут использовать его для диверсификации своих средств. «Эти клиенты находятся в пограничном состоянии: с одной стороны, им нужно сохранить денежные средства, с другой —постоянно использовать их для роста своего бизнеса», —объясняет эксперт.

Сберегательные сертификаты могут использоваться как альтернатива срочным банковским депозитам. По мнению независимого финансового советника Сергея Галкина, в консервативной стратегии инвестирования, предполагающей минимальные риски, использование сберегательного сертификата эффективно только при условии приобретения его в банке, входящем как минимум в топ-10 по рейтингу надежности. В этом случае риски потери вложений будут минимальны.

Незастрахованный вклад

Основной недостаток сберегательных сертификатов заключается в том, что по ним отсутствуют государственные гарантии: то есть такие вложения не застрахованы. Это означает, что в случае отзыва лицензии у банка никто не гарантирует вкладчикам возврат их средств.

«Ввиду отсутствия страховки от АСВ приобретателю приходится самостоятельно просчитывать риски банка-эмитента данной бумаги. В случае банкротства он может получить гораздо меньше денег, чем вложил», —предупреждает Павел Шатров.

По сравнению с банковскими депозитами условия по сберегательным сертификатам гораздо менее гибкие. Частичное снятие средств невозможно, поэтому в сертификат вряд ли стоит вкладывать все имеющиеся деньги: если возникнет непредвиденная ситуация и вам срочно понадобится какая-то часть отложенных средств, придется досрочно гасить сертификат, что означает почти полную потерю процентов.

Отсутствие возможности пополнения также может быть весьма неудобно для клиента. Многие люди, формируя накопления, регулярно добавляют сэкономленные деньги к уже отложенным, и очевидно, что для таких целей сберегательный сертификат не подходит.

Еще один серьезный минус —при утрате сертификата его владелец может восстановить свои права только через суд. Опасность заключается еще и в том, что в случае кражи или потери сертификат на предъявителя может быть с легкостью обналичен злоумышленниками. В этой ситуации необходимо незамедлительно обратиться в любой офис банка-эмитента и подать заявление об утрате сертификата, а после этого обратиться с заявлением в суд. «Восстановление прав по утраченным сертификатам производится судом в порядке, предусмотренном гражданско-процессуальным законодательством, —сообщает пресс-служба Сбербанка. —Получив на руки копию решения суда о восстановлении прав по утраченному сертификату, владелец должен передать ее в банк. После проведения правовой экспертизы документа решение суда будет исполнено путем оплаты утраченного сертификата либо выдачи взамен него нового».

Естественно, такая процедура восстановления отнимет огромное количество сил и времени. Оптимальный вариант —хранить документ в сейфовой ячейке банка. Некоторые кредитные организации обеспечивают бесплатное хранение сертификатов своих клиентов, в других —эта услуга стоит примерно 4–7 тыс. рублей в год.

Татьяна Баирампас

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/62-34-issue-columns/2536-sertifikat-zamenit-vklad