Последнее десятилетия на отечественном рынке появились новые финансовые институты, в очень короткий срок выдающие совсем небольшие ссуды под высокие проценты. Эти структуры именуют микрофинансовыми организациями. Они имеют определенный спрос, поскольку позволяют обойти всю банковскую бюрократию, не проверяют кредитные истории и не требуют справок о зарплате. В то же время, многие из МФО, желая аккумулировать средства для кредитования населения, стали принимать частные вклады под довольно высокие проценты. Так появился ещё один вид инвестиций –вкладывание средств в микрофинансовые организации.
Что такое МФО, и какими они бывают
Микрофинансовые организации легко узнать по громким рекламным слоганам: «Деньги за 15 минут!», «Кредит до зарплаты!»и т.д. Чаще всего они снимают небольшие офисы в местах, где имеются скопления людей. Количество сотрудников офиса не превышает 2-х человек вместе с охранником. Эти организации предоставляют населению и предпринимателям микрозаймы –быстрые ссуды, не предусматривающие предварительного изучения экономического состояния заемщика, отчего характеризуются высокой процентной ставкой и упрощенными условиями получения.
Как правило, подобные структуры подлежат обязательному лицензированию в ЦБ, который и контролирует их деятельность. Несмотря на наличие законодательного регулирования работы МФО, оно не отличается совершенством и предусматривает множество «дыр», позволяющих руководству этих организаций вести не совсем «честную игру»по отношению к заемщикам.
Каждое государство определяет свои формы организации и правила регистрации МФО. Среди огромного разнообразия подобных структур выделяют:
кредитные агентства;
фонды поддержки предпринимательства;
кредитные общества;
финансовые группы;
кредитные союзы;
кредитные корпоративы;
кредитные компании и т.д.
Многие из них создаются и финансируются банками, что позволяет владельцам получать более высокую прибыль. Не меньшее количество МФО финансируется за счет привлечения «вкладов»от населения. Все они имеют некоторое сходство с банковскими вкладами, однако и отличий между этими видами вложений довольно много.
Отличия инвестиций в МФО от банковских вкладов
С точки зрения потенциального инвестора, инвестиции в МФО намного привлекательней, чем банковские вклады. Повышенная привлекательность продукта обусловлена высокой процентной ставкой, достигающей 25–30% годовых, и коротким сроком такого вклада.
Главными отличиями инвестиций в МФО от банковских капиталовложений стали:
Доходность. Уровень доходности в сравнении с банковскими вкладами выше минимум в 2 раза.
Высокие риски. Несмотря на доходность, уровень рисков куда больше, чем у банков. Это обусловлено тем, что вклады в МФО не подпадают под государственное страхование. У инвестора нет абсолютных гарантий возвращения средств.
Отсутствие возможности досрочного расторжения договора. Что касается банковских структур, такая возможность установлена на законодательном уровне.
Полученный доход в размере процентов всегда облагается налогом. В банках такая необходимость налогообложения возникает в отдельных случаях.
Кроме того, самым существенным отличием, сразу отсеивающим многих потенциальных вкладчиков, является законодательно установленный минимальный размер вклада. Он составляет 1,5 млн. рублей. Такая норма направлена на отсеивание неопытных инвесторов, лишенных способности адекватно оценить возможные риски. Спасая нерадивых вкладчиков от возможных потерь, законодатель существенно сузил круг желающих инвестировать –ими теперь могут быть только крупные игроки.
Учитывая высокие риски, инвестирование в МФО не может быть основным капиталовложением. Предпочтительнее использовать его как один из способов диверсификации, что сужает круг потенциальных инвесторов еще сильнее. Исходя из вышесказанного, для вложения денег в МФО, инвестор должен обладать достаточно крупным капиталом.
Основные риски и рекомендации инвестирования в МФО
Как уже стало понятно, инвестирование в МФО приносит доход исключительно за счет востребованности микрокредитов среди населения. Учитывая то, что выдача кредита не предусматривает анализа платежеспособности клиента, риск его невозврата вырастает в разы. В периоды финансовых проблем и кризисов такой риск может быть огромным, что уже ставит под вопрос существование подобных организаций.
Не имея иных доходов и не получая возврата средств по выданным займам, МФО рискует в короткий срок стать банкротом. Это и является самым крупным риском для потенциального инвестора, поскольку после банкротства организации вкладчик однозначно лишится вложенных им средств. Безусловно, существует процедура ликвидации, подразумевающая погашение обязательств перед кредиторами. Однако для этого у МФО должно быть ликвидное имущество, которого у него естественно не будет.
Таким образом, желая вложить деньги в микрофинансовую организацию, потенциальный инвестор должен подходить к вопросу выбора объекта инвестирования максимально продуманно. К сожалению, с этим могут быть проблемы, так как МФО редко публикуют финансовую отчетность.
Исходя из всего вышесказанного, считаем целесообразным предложить возможному вкладчику перечень рекомендаций, которые обезопасят его капитал от потери.
Обязательно изучите всю доступную информацию о деятельности МФО. Учтите срок работы на рынке страны, активы, гарантии.
Найдите информацию об учредителях –ее можно получить в самой МФО. Если это проверенные компании, крупные известные бизнесмены, банки и иные финансовые структуры, то вероятнее всего –МФО довольно надежна.
Анализируйте доходность МФО. Слишком высокие проценты должны насторожить вкладчика. Выбирайте оптимальные варианты, не вызывающие сомнений.
Анализируйте кредитные предложения. Их привлекательность прямо влияет на наличие клиентов, что, в свою очередь, обеспечивает надежность получения дохода от инвестиций.
Оцените рейтинги МФО в сравнении с другими представителями этой сферы. Рейтинги кредитных организаций можно найти в интернете. Используйте несколько источников таких рейтингов.
Обязательно изучайте отзывы об МФО. Причем разузнайте отзывы с разных сторон –как заемщиков, так и инвесторов.
Подводя итоги, дадим самый толковый совет для вкладчиков, решивших вложить деньги в МФО: страхуйте такие вклады в СК. Безусловно, это снизит чистый доход от самих инвестиций, однако повысит надежность финансового инструмента. Только так вы сможете быть уверены, что ваши, как минимум 1,5 млн рублей не пропадут бесследно.
*****
Вложить деньги в микрофинансовую организацию
Банковские депозиты и накопительные карты —самые распространенные способы инвестирования свободных денежных средств для большинства людей. Но самая выгодная процентная ставка еле дотягивает до 11% годовых. Ладно, если сумма большая, но какой прок от 300 000 рублей под 6% годовых? Никакого. С тем же успехом деньги можно хранить в стеклянной банке или под матрасом. Другое дело —инвестирование в ценные бумаги или спекуляции на рынке Форекс. Но и это на любителя, сорвать куш там также просто, как и потерять все свои деньги. Остаются другие варианты выгодного вложения денег, и сегодня мы поговорим об одном из них —капиталовложение в микрофинансовые организации. Да-да, МФО не только выдают займы под бешеные проценты, они сами берут ваши сбережения под очень выгодное вознаграждение.
Инвестиции в МФО. Что это?
Вложение денег в МФО —это по сути тот же банковский депозит, но оформляется по договору инвестирования, имеет более высокую доходность и связанные с этим риски.
Схема инвестирования проста как три рубля: вы вкладываете деньги в организацию. МФО выдает населению займы из вложенных вами средств, получает от заемщика основную часть долга + сумасшедшие проценты. После чего компания делится определенным процентом со своими вкладчиками.
Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо
Несмотря на схожесть с банковскими депозитами, инвестиции в микрофинансовый сектор имеют ряд отличительных свойств.
Конечно, самым первым отличием является отсутствие государственного страхования. Если все банковские депозиты до 1400 000 рублей страхуются государством через АСВ. то вложения в МФО если и страхуются, то через частные страховые компании. Но это отличие по факту является ширмой. Ведь микрокредитные организации не принимают вклады от физлиц менее 1,5 миллионов рублей. Поэтому что там, что здесь, государственное страхование можно не считать за отличие. Как правило, конкретная микрофинансовая организация работает с одной страховой компанией и предлагает страховку только там. В большинстве случаев, страхование депозита платное, взимается определенный процент от суммы инвестиций. Но есть МФО, которые самостоятельно страхуют депозиты своих клиентов и не берут за это деньги.
Еще одно принципиальное отличие —это минимальная сумма инвестирования. Банки принимают вклады на любые суммы. А вот с МФО дела обстоят иначе. Согласно ФЗ-151, микрофинансовые организации могут привлекать средства физических или юридических лиц. Однако, если для юр. лиц нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, то физическим лицам строго настрого запрещено инвестировать суммы, менее 1 500 000 рублей. Конечно, выход есть всегда. Например, вы можете оформить ИП. Делается это просто и быстро, стоит немного, а результат налицо. Вы сможете инвестировать любые суммы: от 100 000 рублей и выше. Плюс ко всему, вместо 13% НДФЛ придется платить всего 6%.
НДФЛ —еще одно принципиальное отличие банковских вкладов от инвестиций в кредитные учреждения. Банковские депозиты не облагаются налогом, а вот за капиталовложение в МФО придется заплатить 13% от суммарного дохода по процентам. Правда, многие микрофинансовые организации берут эти расходы на себя или суммируют их к общему проценту прибыли, увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.
Самое привлекательное отличие —это очень высокая доходность. Процентные ставки варьируются от 15% до 60% годовых. Только представьте себе итоговую годовую прибыль, например, с 1 000 000 рублей. Ни один банк не даст своим вкладчикам и 15% в год. Для наглядности можно привести примеры процентных ставок по депозитам 2-х самых востребованных банков РФ: ВТБ-24 и Сбербанка. В первом случае, максимальная ставка по более или менее лояльному продукту составляет всего 6,85% в год. В Сбербанке эта цифра еще ниже —6% годовых.
Различия кроются и в досрочном возврате всей суммы. Если банки в таких случаях применяют штрафные санкции в виде списания начисленных процентов, то в МФО вы получите свои деньги и проценты за фактический срок вклада. Никаких штрафов нет.
Как оформляется вклад в МФО?
Как правило, вклады в микрофинансовые организации оформляются несколькими способами: при личном посещении отделения или дистанционно.
При дистанционном оформлении вся процедура происходит удаленно, посредством телефонной, почтовой и электронной связи. Для примера предлагаю рассмотреть дистанционное заключение договора по инвестированию в компании Займи Просто.
Потенциальный вкладчик оставляет заявку на официальном сайте компании, указывая свое имя и контактный телефон. После чего ему перезванивает консультант и рассказывает «что к чему». Если клиент заинтересовался, на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления: типовой договор инвестирования, условия и т.д. Если клиент все же решается открыть депозит в данной МФО, он сообщает об этом компании, указывая точную сумму, срок, обговаривает все нюансы и моменты. После чего по указанному адресу приезжает курьер с оригиналами документов. Только после получения документов на руки, вкладчик совершает перевод со своего банковского счета на реквизиты кредитного учреждения. Со дня поступления средств на счет, начинается начисление процентов.
В случае если в вашем городе есть отделения или офисы МФО, в которую вы хотите вложить деньги, нужно обратиться непосредственно в одно из отделений и на месте ознакомиться с документами, а при желании сразу подписать все бумаги. Я бы порекомендовал вам переводить деньги со своего банковского счета, а не вносить их наличными.
Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО
*****
Вложить деньги в микрофинансовую организацию
В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.
В кризисных ситуациях микрофинансовые организации выступают в роли кредиторов для граждан, выдавая небольшие ссуды под внушительные проценты. С другой стороны, эти же учреждения предлагает привлекательные условия для вложения свободных средств.
Сладкие обещания или реальная выгода?
Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.
Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.
Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.
С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.
Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.
Лицензирование или сертификация?
Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.
Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.
Как это работает?
МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.
Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.
Частные и юридические лица как вкладчики МФО
Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.
По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.
Условия размещения средств
Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.
Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:
процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.
Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.
Гарантии и риски
Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.
С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.
Мнение специалистов
В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.
М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО —это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.
Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.
Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.
Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.
Выбрать компанию из нашего рейтинга
Подпишитесь на нашу рассылку и вы узнаете первыми о самых надёжных и выгодных вкладах в МФО
*****
Вложить деньги в микрофинансовую организацию
Куда выгодно вложить деньги под хороший процент? Кто кроме банков предлагает вклады, (инвестирование) под проценты? Где можно получить хороший процент со своих вкладов, (инвестиций)? Как получить хорошие проценты со своих вложений?
Главный вопрос, который волнует всех –страхование вкладов.
Вклады в банке застрахованы системой АСВ. Страховка защищает вкладчиков. При всей надежности государственного страхования есть один минус –застрахована только сумма 700 тысяч рублей. Поэтому для вкладчиков, размещающих суммы значительно больше, это совершенно не актуально.
Что касается вкладов в микрофинансовые организации (МФО) ситуация совершенно иная. Соблюдая юридические тонкости вкладчиков корректнее называть инвесторами, так как Гражданский кодекс термин вклад относит исключительно к банкам.
Возвращаясь к страхованию вкладов. Государственной системы аналогичной АВС на рынке микрофинансирования нет. Однако неоспоримое преимущество некоторых МФО –добровольное страхование. И оно, как правило, не ограничено суммой в 700 тысяч рублей, а покрывает всю сумму вклада.
Когда речь идет о вложении в МФО, именно приумножение средств - главная цель. Тогда как вкладчики банков преследуют цель сохранения средств.
Для вложений в МФО законом установлен порог в 1,5 млн. рублей, тем самым отсекается «неквалифицированные инвесторы», которые хотят "навариться"и при этом не в состоянии самостоятельно оценить степень надежности той или иной микрофинансовой организации.
Доходность инвестирования в МФО гораздо выше. Тем не менее, вложить деньги в МФО - это решение нужно принимать взвешено, проанализировав максимум информации о микрофинансовой организации. Приумножить деньги, разместить их под проценты и получить высокую доходность можно только с компаниями, имеющими финансовую устойчивость. Проверить финансовую устойчивость МФО можно посмотрев установленные законодательством финансовые нормативы –норматив ликвидности и норматив достаточности собственных средств. Если они соблюдаются, вероятность потерять свои деньги никак не выше, чем вероятность потерять свои деньги в большинстве банков. В отличии от банков, МФО не обязаны публиковать данные сведения, однако крупные МФО, финансовое положение которых стабильно, как правило, не скрывают данные показатели, а публикуют их на своих сайтах и в других общедоступных информационных ресурсах.
Вложить деньги от 1,5 миллионов рублей в МФО можно, найдя информацию в нижеприведенной таблице, где указаны легально работающие МФО, имеющие хорошую репутацию и предлагающие инвестиционные решения для своих клиентов.
Микрофинансовые организации легко узнать по громким рекламным слоганам: «Деньги за 15 минут!», «Кредит до зарплаты!»и т.д. Чаще всего они снимают небольшие офисы в местах, где имеются скопления людей. Количество сотрудников офиса не превышает 2-х человек вместе с охранником. Эти организации предоставляют населению и предпринимателям микрозаймы –быстрые ссуды, не предусматривающие предварительного изучения экономического состояния заемщика, отчего характеризуются высокой процентной ставкой и упрощенными условиями получения.
Как уже стало понятно, инвестирование в МФО приносит доход исключительно за счет востребованности микрокредитов среди населения. Учитывая то, что выдача кредита не предусматривает анализа платежеспособности клиента, риск его невозврата вырастает в разы. В периоды финансовых проблем и кризисов такой риск может быть огромным, что уже ставит под вопрос существование подобных организаций.
При дистанционном оформлении вся процедура происходит удаленно, посредством телефонной, почтовой и электронной связи. Для примера предлагаю рассмотреть дистанционное заключение договора по инвестированию в компании Займи Просто.
В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.
Куда выгодно вложить деньги под хороший процент? Кто кроме банков предлагает вклады, (инвестирование) под проценты? Где можно получить хороший процент со своих вкладов, (инвестиций)? Как получить хорошие проценты со своих вложений?