А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял деньги) обязан.
а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок;
б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег);
в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов);
г) получить прибыль.
Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией». т. е. в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы…
От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а отдавать никак не хочет? Несолидно как-то…
А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это – аренда.
Ну, а как помещением обзавелись – не в темноте же и холоде сидеть? А туалет? В кустики, что ли бегать? Чай вскипятить раз-другой на дню. Соответственно, коммуналка. За свет, тепло, воду, канализацию платить надо.
Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника, с помощью которой это сделано. Её эксплуатация. Связь опять же… А всё денег стоит. Расходы…
Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад.
А теперь – внимание!
Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк.
Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте?
Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и…
Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший – никак. Не дают ему в банке.
Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё – «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».
Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо – могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку.
А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак…
Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные – это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать?
А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что то – уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут.
И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы?
А чтобы их вообще не было – ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках».
Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом – Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей.
А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…
*****
Вложить деньги в кооператив
Давно хотел написать об этом. По всему городу пестрят рекламные плакаты «Кредитный потребительский кооператив граждан «******»»—вклады до 25% годовых (у некоторых и до 35%).
Я попытался разобраться, что из себя представляют и откуда они берут такую доходность.
Для начала, что такое «Кредитный потребительский кооператив граждан». Определение взятое из Википедии. Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз ) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Там же нашел ссылку, где доходчиво написано как отличить КПКГ от «Финансовой пирамиды».
Итак, идеальный КПКГ —это структура в которую можно вступить только по рекомендации. Максимально число членов —2000 пайщиков. Основатели кооператива дают кредиты своим членам под честное слово. Основатели берут мзду за свои труды в виде членских взносов и/или разницей между процентами по вкладам и кредитам. Пайщики берут доступные кредиты под честное слово и хранят сбережения в кооперативе под более высокий процент чем в банке.
Что имеем в реале —Реклама по всему городу —принимают всех от 16 лет —нужен только паспорт. Соответственно разница в процентной ставке между вкладами и кредитами высокая (надо подстраховаться от неплательшиков). Кредиты в среднем дают под 50% годовых (до 50 тыс. руб. без обеспечения, свыше 50 тыс. руб. требуется обеспечение в материальном виде). Вклады от 18% до 35% годовых .
Вывод. Брать кредит в таком кооперативе очень дорого, зарабатывать на таком кооперативе опасно (непонятно, что происходит, когда количество пайщиков достигает 2000). Поэтому как средство сохранения денег, этот вариант мне не подходит. Разве что, делать как советуют в книжках по инвестированию: приравниваем КПКГ к рискованному финансовому инструменту и кладем на счет в кооперативе с максимальной доходностью процентов десять своего капитала (помните там часто пишут про яйца в корзинках). Если все в порядке, то через пару-тройку лет удвоите сумму. Если нет, то потеряете небольшую сумму (по отношению к остальному капиталу). Можно вообще по 5% положить в 2 разных кооперативах.
Хотелось бы узнать, кто-нибудь сталкивался близко с такими кооперативами? Стоит ли овчинка выделки?
*****
Вложить деньги в кооператив
Сегодня я хочу рассказать об одном из способов инвестирования денег —это кредитные потребительские кооперативы.
Для начала немного истории. Первые кредитные союзы появились в Европе. Так, в 1844 году рабочие ткацких предприятий Рочдейла (Англия) создали свой кредитный союз. Через два года, а именно в 1846 году подобный союз был создан Фридрихом Райффайзеном в Германии. Слова, которые при этом были сказаны им знают и помнят до сих пор: «Помогайте другим, чтобы помочь себе».
Вообще такие союзы создавались для того, чтобы предоставлять своим членам банковские услуги. Делалось это путем объединения сбережений одних членов союза для выдачи кредитов другим членам союза на разумных условиях.
В России также были созданы кредитные кооперативы, или их еще называли ссудно-сберегательные товарищества, правда появились они несколько позже, чем в Европе, а именно после отмены крепостного права в 60-70-е годы 19 века. Уже в 1913 году их насчитывалось 12 225, а количество участников перевалило аж за 7,5 миллионов человек. Интересно, что этот опыт не был отвергнут в Советском Союзе, и в СССР также существовали кассы взаимопомощи на предприятиях.
90-е годы 20 столетия внесли свои коррективы в данную систему. Кредитные союзы создаются в форме Кредитных потребительских кооперативов, и регулируются Федеральным законом от 18.07.2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».
В целом, сегодня в мире существует порядка 53 000 таких союзов в ста странах мира, и объединяют они около 190 000 000 пайщиков.
Так в чем же особенности и преимущества инвестирования денег через потребительские кооперативы?
Для начала надо отметить, что кредитные кооперативы являются не некоммерческими организациями. Им запрещается заниматься торговой, производственной и иной предпринимательской деятельностью. Не имеют права кооперативы вкладывать свои средства в фондовый рынок. Все эти запреты несомненно защищают деньги вкладчиков от предпринимательских рисков, и рисков, которые есть на фондовом рынке.
Главная цель, на которую направлена вся деятельность кредитного союза, это удовлетворение потребностей членов КПК в денежных средствах. Каким же образом это осуществляется? На финансовом рынке всегда есть те у кого имеются свободные средства, которые они бы хотели вложить в финансовые инструменты под проценты выше, чем на банковском депозите, а также есть те, кому эти денежные средства нужны для реализации своих целей, и они готовы заплатить более высокие проценты за кредит, чем в банке. И вот в такой ситуации и возникает необходимость создания таких союзов. Формируется фонд финансовой взаимопомощи из паевых взносов членов КПК и за счет привлеченных от членов кооператива сбережений. Причем паевой взнос обязателен для всех членов потребительского кооператива.
Так какой же процент по вкладу может предложить нам КПК? От 15% годовых, до 10% дохода в месяц. Однако Вы должны четко для себя понимать, что слишком большие проценты, которые в несколько раз превышают проценты по банковским депозитам —это достаточно большой риск.
И все же если правильно подобрать кооператив, то часть своих накоплений можно будет преумножить. Не стоит вкладывать все свои средства в КПК, а тем более забывать о поговорке: «Не держите все яйца в одной корзине».
На что же Вам стоит обратить внимание выбирая кредитные кооперативы?
Во-первых, до вступления в КПК тщательно изучите все учредительные документы. Если Вам не дадут их, то это скорее всего финансовая пирамида.
Во-вторых, слишком навязчивая реклама того или иного КПК, также должна Вас насторожить, ведь кооператив создается не для зарабатывания денег, а для решения проблем его пайщиков.
В-третьих, и я уже об этом говорила, слишком высокие проценты по вкладам, это уже потенциальная опасность для Ваших денег.
В-четвертых, внимательно изучите договор займа, и если что-то не понятно и Вам толково не разъясняют, то не стоит связываться с таким кооперативом.
В-пятых, зайдите на сайт Центробанка РФ и найдите список кредитных союзов, выбранный Вами кооператив обязательно должен находиться в этом списке.
В-шестых, кредитный кооператив в обязательном порядке должен состоять в каком-либо объединении кооперативов, куда регулярно отчисляет взносы и таким образом участвует в формировании компенсационного фонда, из которого в случае банкротства кооператива будет осуществляться возврат денег в сумме не превышающей 700 тысяч рублей.
В-седьмых, лучше выбирать потребительский кооператив, который работает на рынке уже более 2 лет. По ФЗ «О кредитной кооперации»к таким КПК предъявляются более жесткие требования.
Ну и последнее, если Вам предлагают привести в кооператив новых членов, а в замен получить более лучшие условия, то бегите из такого кооператива, это однозначно финансовая пирамида!
А что Вы думаете о возможности инвестирования денег в данный финансовый инструмент? Хотелось бы узнать Ваш мнение о таком инвестиционном инструменте, как кредитные потребительские кооперативы.
*****
Вложить деньги в кооператив
Деньги если и должны лежать, то обязательно при этом работать. Таковы законы экономики. Первое, что приходит на ум и попадается в информационном поиске, – это банки. Традиционно, проверено, известно. Но идущая вперёд современность стимулирует к поиску новых, интересных, не менее надёжных и даже более выгодных вариантов приумножения сбережений.
Одной из перспективных альтернатив денежного взаимодействия с банками являются вклады в кооперативы. И хотя официально вложение денег в КПК оформляется путем оформления договора передачи личных сбережений на хранение под процент, многие россияне считают их альтернативой банковским вкладам.
Почему Кооператив?
Во-первых, и в главных, в КПК процентные ставки на порядок выше банковских. Например, сберегательные программы кредитного потребительского кооператива "АФС" – Капитал предлагают ставки до 21% годовых.
Во-вторых, сбережения в кооперативе застрахованы на всю сумму. Причём страхование осуществляется не государством, а страховыми компаниями с достаточным капиталом и надежной репутацией. К примеру, ЗАО Акционерная страховая компания «ИНВЕСТСТРАХ», заработавшая себе хорошую репутацию за 22 года ведения деятельности, работает в партнерстве с КПК "АФС" - Капитал".
В-третьих, вложить деньги в кооператив очень просто: достаточно стать пайщиком КПК и заплатить взнос (до 1000 руб.).
Как определиться с выбором варианта вложений?
Условия вложения в кредитные кооперативы размещены на соответствующих сайтах. Там можно убедиться не просто в их заманчивости, а в действительно выгодных условиях:
можно подобрать сберегательную программу в кооперативе практически на любой размер кошелька, то есть свободных средств для вложения. Особенно привлекательной является программа "СТАРТ " КПК "АФС" – Капитал с действительно минимальным первоначальным взносом (от 10 000 рублей);
удобно определить срок вложения – от 3 до 24 месяцев. Согласитесь, надёжное размещение своих сбережений крупных размеров на год или два, благодаря программам "МИЛЛИОНЕР " и "ГРАНТ ", позволит пайщикам строить обновлённые планы на будущее, причём подкреплённые дополнительным доходом в виде процентов.
и наконец, легко определить сумму процентов, которую следует ожидать к моменту выплаты. Периодичность выплат по сбережениям в кредитных кооперативах обычно зависит от вида программы, а значит, и от завязанных на ней процентных ставок и срока хранения сбережений.
Преимущества очевидны
Следует добавить, что у таких вложений есть и свои особенности: не предусмотрена автоматическая капитализация, досрочное снятие средств, а пополнение возможно на индивидуальных условиях. Тем не менее, процентные ставки, вне всяких сомнений, гораздо выгоднее банковских, а надёжность вложения средств дают уверенность в их сохранности и приумножении.
Да вообще тема с кооперативами уже давно идет и развивается. Начиная с давних лет и современных, но уже широко известных как Кооператив Семейный Капитал. Наблюдаю тенденцию, что пока банки закрывают, новые кооперативы наоборот появляются. Причем, "услуги" кооперации не заключаются только в финансовых взаимоотношениях между кооперативом и пайщиком. Кто-то предлагает вкладывать в развитие сельхозхозяйств и дает возможность паайщикам покупать продукты в своей сети со скидкой, как в том же Семейном Капитале. И так далее, спектр привлечения пайщиков расширяется и это не только вложить деньги под больший процент, но еще и получать какие-то другие поощрения от кооператива.
