Что скрывется за разнообразием предлагаемых вариантов? Давайте посмотрим внимательно.
Росбанк
36458 т.р.
Расширяя спектр банковских услуг, банки предлагают все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом своих пожеланий. Сегодня Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые депозиты 12 видов (с 22 условиями).
Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России можно обратить внимание на следующее:
устанавливая процентные ставки, Сбербанк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “до востребования”0,1%, а процентная ставка вклада “пенсионный депозит Сбербанка России ”на 2 года –10%;
сумма вклада в Сбербанке также привязана к величине процентной ставки. Так, например, “пополняемые депозиты Сбербанка России ”(на 1 год и 1 месяц) суммой от 1 до 100 т.р. принимается под 8,5% годовых, а эти же вклады суммой 500 т.р. и выше уже под 9,5%;
процентная ставка Сбербанка планируется ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Так, например, уровень инфляции за 2005 год составил около 11%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам составила 10% (Это только 2 вклада из 21);процентная ставка Сбербанка по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам составляет –10%.
В соответствии со Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках. находящихся на территории РФ, не облагаются налогом в пределах:
по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых!
Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России
Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России в основном всегда ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом, что выгодно и удобно только банку. Нет отчислений налогов –нет проблем, а доходы банка от низких процентов только растут. Если произвести расчет необлагаемой налогом части процентной ставки рублевых вкладов, в соответствии с известным письмом Центрального Банка России, то получится 9 % годовых (12%*3/4)
Действующие на 01.01.2008 вклады физических лиц Сбербанка России и процентные ставки (рублевые) выглядят примерно так:
*****
Вложить деньги в банк под проценты
Самые высокие вклады под проценты в 2016 году
На территории России функционируют сотни различных банков. И проблема, которая стоит перед каждым вкладчиком – как разобраться во всем этом множестве, удостоверившись в надежности банка, и выбрать оптимальные вклады под проценты. Известно, что инфляция съедает большую часть мнимых накоплений, а значит и процентная ставка должна в идеале превышать ставку инфляции, так называемой ставки рефинансирования, которая на конец 2016 года составляла 8,25%.
Какие же банки предлагают осуществить вклад под высокий процент, и насколько безопасно такое вложение инвестиций вы сможете решить, опираясь на данные таблиц.
Чтобы получить наибольшую выгоду при вкладе денег под проценты на депозиты и не прогадать, важно запомнить некоторые правила.
Как выгодно вкладывать деньги?
1. Перед вложением важно проанализировать официальные рейтинги (финансовый и кредитный) банков России, которые говорят о степени надежности в порядке убывания.
2.«Не клади все яйца в одну корзину». Диверсификация рисков поможет застраховать ваши вложения. В данном случае, речь идет о том, чтобы вкладывать сумму частями в разные банки, а не в один. От рисков не может быть застраховано полностью ни одно вложение, но общая доходность, даже при сгорании одной части вклада останется плюсовой. Впрочем, если выбирать надежные банки, то возможность убытков минимизируется.
3. Порядка 900 банков России имеют систему государственного страхования вкладов. Сумма до 700 000 рублей застрахована, а значит, превышать эту сумму вклада под проценты в один банк нежелательно.
4. Денежные вклады под проценты дифференцированы, а максимальную прибыль можно получить при выборе вкладов под сложные проценты, или пополняемые вклады, когда можно несколько раз осуществлять вклад на один депозит, при этом проценты начисляются на общую сумму, происходит капитализация процентов.
5. Существует тенденция, правда пока не у всех банков, возможности частичного снятия средств, при этом оговаривается лимит остатка на счете. Так вы не снижаете процент по вкладу, но можете иметь возможность снятия средств, в случае непредвиденных нужд.
Ведущие банки России по объему привлеченных вкладов
По данным аналитических агентств выделены ведущие банки, куда физические лица, то есть мы с вами готовы вложить свои инвестиции, кому простые граждане оказывают большее доверие. Мы будем оценивать их по объему инвестиций, в порядке убывания, а также приведем наивысшую процентную ставку при вкладе под проценты.
*****
Вложить деньги в банк под проценты
Нестабильная экономическая ситуация в стране не всегда позволяет вложить деньги и получить ожидаемую прибыль. Нередко встречаются ситуации, когда выбранный инструмент инвестирования приводит вкладчика к убытку. Страх потерять весь капитал, накопленный за долгие годы, заставляет инвесторов выбирать менее рискованные инструменты, среди которых особым признанием пользуются банковские вклады. Вот только в какой банк лучше всего вложить деньги под проценты вызывает замешательство у вкладчиков.
Основными критериями при выборе депозита для размещения средств служат:
срок;
степень управляемости собственным капиталом: возможность совершать приходные и расходные операции, снимать проценты, закрывать вклад раньше срока и т.д;
способ начисления процентов и капитализация.
Естественно, что на хорошую отдачу могут рассчитывать только те клиенты, которые внесли на вклад большую сумму. Ознакомиться с доходностью по популярным банковским предложениям можно в таблице 1.
Таблица 1 «Сравнительная характеристика доходности по популярным банковским вкладам»
Получить дополнительный бонус в виде повышенной процентной ставки можно при открытии вклада через устройства самообслуживания или интернет. Такой способ привлечения капитала широко практикуется в Сбербанке, ВТБ 24 и в «Банке -Т».
Некоторые банковские организации практикуют материальные поощрения своих клиентов, доверивших их собственные сбережения. Так при открытии вклада «Остров сокровищ» в банке «Морской» вкладчики получали тельняшки в подарок. Очень часто подобные акции практикует Сбербанк.
Жесткая конкуренция заставляет банки вести борьбу за каждого клиента. Нередко они повышают ставки по вкладам. В среднем процентная ставка по банковским депозитам в декабре 2013 г установлена на уровне 9%. Однако при желании можно открыть вклад и с большей доходностью. Подробнее об этом можно узнать в статье «вклады под высокие проценты».
Особой популярностью среди клиентов пользуются предложения под 11 и 12% годовых. Такие условия предлагает своим вкладчикам Миллениум Банк, Огни Москвы, Газстройбанк. Обо всех тонкостях вложения средств в эти банки можно уточнить в статьях « вклады под 11% » и «вклады под 12% ». В любом случае при вложении средств на банковский депозит вкладчик должен решить, чем ему руководствоваться: надежностью или доходностью. Рассмотрим каждый случай отдельно.
Открытие вклада в надежном банке
Рис. 1. «Процентное соотношение вкладчиков по самым популярным критериям выбора депозита»
На рисунке 1 видно, что большая часть потенциальных вкладчиков уделяет внимание именно надежности банковского учреждения.
Для оценки надежности лучше всего использовать следующие критерии:
Срок функционирования банка на отечественном рынке. Естественно, чем он выше, тем больше уровень доверия к финансовому учреждению. По этой же причине большинство граждан страны несут свои сбережения именно в Сбербанк, хотя его процентные ставки по депозитам едва ли перекрывают уровень инфляции.
Размер капитала банка. Считается, чем он больше, тем надежнее банковское учреждение. Эксперты не советуют сотрудничать с банками, собственный капитал которых не достигает 20 миллионов рублей.
Участие в системе страхования вкладов. У каждого банка, являющегося членом Агентства по страхованию вкладов, есть соответствующий сертификат. Государственная защита интересов вкладчиков распространяется на сумму до 700 тысяч рублей.
Состав акционеров. Его гласность и открытость —важный показатель добропорядочности финансового учреждения.
Коэффициент расчетной ликвидности банка или достаточности собственного капитала. Показывает, какая доля собственных средств банка используется для проведения им активных операций. Чем больше этот коэффициент, тем надежнее банк.
На рисунке 2 приведена информация об уровне доверия клиентов к популярным банкам страны и степень удовлетворенности их депозитной политики.
Рис. 2. «Оценка надежности банка и удовлетворенности его депозитной политикой, в баллах»
Итак, в 2013 году уровень доверия по-прежнему высокий к Сбербанку и Газпромбанку. Однако депозитная политика Сбербанка, по мнению клиентов далека от их ожиданий. Вложить деньги под проценты на его депозиты практически никто не спешит.
Открытие вклада с высокой доходностью
Как правило, высокую доходность обещают небольшие банки, которые еще не успели создать собственную клиентскую базу. Инвестирование средств под проценты в их депозиты обосновано только, если являются участниками системы страхования вкладов или при открытии краткосрочных вкладов (от 3 до 1 года).
Не стоит обольщаться на вклады, ставка по которым превышает 13%. В соответствии с российским банковским законодательством вся доходность, которая выше 13% облагается налогом 35%. На сегодняшний день таких депозитных предложений на отечественном рынке нет. Вложение средств под 10% эксперты относят к выгодному инвестированию. Подробнее о банках, которые предлагают такие условия, можно узнать в статье «вклады под 10%».
Для того чтобы решить, в какой банк стоит отнести собственный капитал, необходимо определиться с суммой и преследуемой целью. Капитал до 700 тысяч рублей можно размещать под проценты в любом банке, имеющем свидетельство о вступление в систему страхования средств вкладчиков. Большие суммы целесообразнее дробить между банками, в надежности которых вы уверены. Автор Стадник Татьяна Викторовна.
*****
Вложить деньги в банк под проценты
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» на сегодняшний день является крупнейшим банком нашей страны и некоторых других государств —членов СНГ. Основным учредителем и акционером данного финансового института является Центральный банк России.
Это вместе с грамотной политикой руководства банка видно и стало причиной такой популярности Сбербанка у граждан Российской Федерации (его услугами пользуются свыше 70 процентов населения страны) и юридических лиц (четверть всех зарегистрированных организаций обслуживается именно в Сбербанке).
Ну, а поскольку существует такая народная любовь, то привлекать клиентов высокими процентами по вкладам Сбербанку не нужно, они и так будут нести сюда свои деньги, как в самый надежный финансовый институт.
Какие депозиты в этом году предлагает своим вкладчикам Сбербанк?
По состоянию на 1 июня 2013 года Сбербанк России предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов, которые различаются между собой валютой, процентной ставкой, сроком и возможность пополнения/снятия средств со счета.
Эту линейку составляют следующие депозиты Сбербанка. «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Мультивалютный», «Растущий», «Международный» вклад Сбербанка России и Сберегательный счет.
Коротко о каждом из них.
«Сохраняй».
Валюта вклада: рубли, доллары/евро.
Срок: от одного месяца до трех лет.
Минимальный взнос: 1 тысяча рублей или 100 условных единиц (долларов, евро).
Возможность пополнения/снятия средств со счета: отсутствует.
Начисление процентов: ежемесячно.
Процентная ставка: 4,9 – 8 процентов годовых для депозитов в российских рублях и 1 – 3,25 процента для вкладов в долларах/евро.
«Пополняй».
Валюта вклада: рубли, доллары/евро.
Срок: от трех месяцев до трех лет.
Минимальный взнос: 1 тысяча рублей или 100 условных единиц (долларов, евро).
Возможность пополнения/снятия средств со счета: снять нельзя, пополнить можно.
Начисление процентов: ежемесячно.
Процентная ставка: 4,85 – 7,25 процентов годовых для российского рубля, 1,1 – 3 процента для —долларов и евро.
«Управляй».
Валюта вклада: рубли, доллары/евро.
Срок: от трех месяцев до трех лет.
Минимальный взнос: 30 тысяч рублей или 1 тысяча условных единиц (долларов, евро).
Возможность пополнения/снятия средств со счета: есть.
Начисление процентов: ежемесячно.
Процентная ставка: 4,05 – 6,5 процентов годовых для российского рубля и 1 – 2,8 процента для депозитов в долларах и евро.
«Подари жизнь».
Валюта вклада: только российские рубли.
Возможность пополнения/снятия средств со счета: отсутствует.
Начисление процентов проводится каждые три месяца.
Процентная ставка: 7,25 процента.
«Мультивалютный».
Валюта вклада: рубли, доллары/евро.
Срок: 1 – 2 года.
Минимальный взнос: 5 рублей, долларов или евро.
Возможность пополнения/снятия средств со счета: снять нельзя, пополнить можно.
Начисление процентов проводится каждые три месяца.
Процентная ставка: 0,01 – 6 процентов годовых для вкладов в национальной валюте и 0,2 – 1,15 процента для депозитов в долларах и евро.
«Международный».
Валюта вклада: швейцарские франки, фунты стерлингов и японские йены.
Срок: от одного месяца до трех лет.
Минимальный взнос: 1 миллион йен или 10 тысяч франков и фунтов стерлингов.
Возможность пополнения/снятия средств со счета: отсутствует.
Начисление процентов осуществляется в конце срока.
Процентная ставка: 1,55 – 4,25 процента годовых для счетов в фунтах стерлингов, 1,1 – 3,5 процента —в швейцарских франках и 1,3 – 3,25 —в японской йене.
Сберегательный счет.
Валюта вклада: рубли, доллары/евро.
Срок: не ограничен.
Минимальный взнос: отсутствует.
Возможность пополнения/снятия средств со счета: есть.
Начисление процентов: ежемесячно.
Процентная ставка: 1,5 – 2,3 процентов годовых для российского рубля, 0,2 – 1,15 процента для долларов/евро.
Кроме вышеперечисленных депозитов существует еще возможность открытия специальных вкладов под проценты Сбербанка для пенсионеров с выгодной процентной ставкой.
Отзывы о Сбербанке.
Согласно отзывам, оставленным в сети, клиентов абсолютно устраивают в Сбербанке вклады, проценты по ним и уровень обслуживания.
Кроме того вкладчики данного банка особо отмечают развитую филиальную сеть учреждения, высокий уровень доверия населения этому финансовому институту, возможность компенсации потерь (например, для тех кто понес потери в начале 90-тых), а также систему оповещения клиентов при каких-либо изменениях процентов по вкладам Сбербанка.
