Если Вас интересует, в какой банк вложить деньги выгодно, я предлагаю Вам почитать мою статью и сделать правильный вывод.
Для основной массы населения вложение денег в банк под проценты всегда являлось наиболее выгодным способом инвестирования личных денежных сбережений. Несомненно, данный способ капиталовложения имеет достаточное количество преимуществ.
Преимущества банковских вкладов
При вложении денежных средств в банк Ваш капитал будет застрахован, что позволяет даже при отзыве у банка лицензии или полном его банкротстве получить компенсацию, правда сумма ее составляет не более 1 400 000 рублей. Еще одним преимуществом банковских депозитов может стать отсутствие подоходных налогов на дивиденды, это еще один критерий, который позволяет выгодно вложить деньги в банк.
Недостатки банковских депозитов
Но как и любой способ вложения денег, банковские вклады имеют определенные недостатки. Самым основным является – низкая доходность. Средняя процентная ставка банковских депозитов (8-11% годовых) с трудом покрывает инфляцию, процент которой колеблется в районе 9% в год.
Еще одним весомым недостатком вложения денег в банк может стать невозможность возврата денежных средств досрочно, а если и возможно, то с «кусающимися» штрафами на прибыль.
Поэтому в случае непредвиденной ситуации, а в жизни все может произойти, когда, например, после полугода хранения денежных средств на банковском депозите, Вам потребуется снять деньги в течение месяца или недели, в этом случае Вы получите лишь свои кровные и самую минимальную долю от и без того низкого процента по вкладам. Поэтому такое выгодное вложение денег в банк на деле оказывается не очень выгодным.
Кроме того, даже, казалось бы, крупные и надежные банки, как, например, уже бывший известный Мастер-Банк, у которого ЦБ 20 ноября 2013 г. отозвал лицензию, могут в одночасье обанкротиться и оставить вкладчиков лишь с застрахованной суммой, которая не превышает семисот тысяч рублей, все, что свыше этой суммы – клиент, как правило, теряет!
Несмотря на видимые недостатки – минимальные дивиденды и невозможность без штрафов выводить деньги со счета, многие все равно действуют по-старинке и ищут ответ на главный вопрос «в какой банк лучше положить деньги?».
Большинство людей, особенно пенсионного возраста, считают, что решив, в какой банк вкладывать деньги, самым надежным и лучшим вариантом стабильного инвестирования является вложение денег под проценты в сбербанк, т.к. это финансовое учреждение работает на рынке далеко не один десяток лет и заслужило доверие большого количества вкладчиков.
Что нужно для того чтобы вложить деньги в банк?
Перед тем как вложить деньги в банк Вы должны будите подписать соответствующий договор о банковском вкладе, где нужно внимательно ознакомиться с условиями хранения Ваших денежных средств: срок депозита, процентная ставка по вкладу, способы начисления процентов (с капитализацией или без).
Вложить деньги в Сбербанк может показаться выгодным людям, которые боятся рисков и согласны пренебречь на порядок высокой прибылью.
Вкладывайте деньги выгодней!
Позвольте Вам рассказать во что выгодно вкладывать деньги. для того чтобы получать более серьезную прибыль. Одним из самых прибыльных видов приумножения денег являются финансовые рынки.
И даже если Вы ни разу с ними не сталкивались и лишь где-то слышали о Форексе, это не станет для Вас помехой получать солидную прибыль на полном автомате и без каких-либо знаний! Конечно, как и любые инвестиции, здесь присутствуют риски, но и доходы существенно выше, чем от банковских депозитов. Сомневаетесь? Тогда…
*****
Вложить деньги в банк
Как правильно вложить деньги в банк
Банковский депозит – самый простой способ вложения личных сбережений. Но у этого инвестиционного инструмента есть свои особенности, которые стоит учесть при заключении договора с банком. Как положить деньги на банковский счет и при этом остаться довольным – узнайте из статьи эксперта, участника Сообщества Андрея Саксонова.
Практически у каждого человека имеются какие-то сбережения. Но если деньги будут просто лежать «под подушкой» и ждать часа, когда вы решитесь их потратить, скажем, на отпуск, то, скорее всего, их уже не хватит на отпуск, который вы рассчитывали полгода назад. Почему? Да все просто – часть этой суммы «съест» инфляция. На данный момент уровень инфляции в России составляет 11-11,5% в год. Поэтому, чтобы уберечь свои накопления, надо деньги куда-то вложить. Вариантов существует несколько:
вложения в акции ;
вложения в инвестиционные фонды;
вложения в банк и т.д.
Из всех вариантов для рядового гражданина наиболее привлекательными выглядят вложения в банк или банковский депозит. Давайте поподробнее рассмотрим особенности вложения денег в банковский депозит.
Преимущества и недостатки банковского депозита
На самом деле, преимуществ банковского депозита не так уж и много, но они настолько существенны, что большинство людей выбирают именно этот вариант вложения своих накоплений:
1. Гарантированная сохранность денег. В России гарантируется сохранность денежных средств на сумму до 400 тыс. рублей при вкладе в отобранных государством (Центробанком) банках. При выборе банка имеет смысл поинтересоваться, входит ли он в государственную систему страхования вкладов.
2. Гарантированный процент. При вложении в банковский депозит в договоре четко фиксируется процентная ставка и в случае выполнения условий договора вкладчик получит гарантированный прирост денег. То есть, вкладывая деньги, можно сразу знать какую сумму получим по окончании срока вклада.
3. Небольшая начальная сумма. У большинства банков минимальная сумма вклада не очень большая, например, 10 тыс. руб. Сравните с минимальной суммой вложений, к примеру, в доверительное управление – как правило, от 100 тыс. руб. Решающие преимущества при выборе банковского депозита в качестве способа вложения денег в большинстве случаев – гарантированная сохранность денег и гарантированная доходность.
Пожалуй, единственный недостаток банковского депозита – невысокая доходность. На данный момент средняя ставка по вкладам составляет 9-11%, в связи с чем надеяться на получение какого либо дохода не приходиться.
Виды и особенности банковских депозитов
Существуют следующие виды банковских депозитов:
Срочные пополняемые. Данный вид депозита подразумевает под собой вложение денег на определенный срок с возможностью довложения;
Срочные не пополняемые. Условия этого вида депозита подразумевают вложение определенной суммы на определенный срок без возможности пополнения вклада;
До востребования. Согласно условиям данного вклада вы можете забрать деньги в любой момент без потери процентов.
Если с вкладами до востребования все понятно, то у срочных вкладов существует ряд особенностей. Давайте рассмотрим их подробнее:
Срок вложения. Условиями депозита оговаривается определенный срок вложения денежных средств, в течение которого деньги должны находиться в банке. Как правило, этот срок составляет 91 день, 181 день, 1 год. У всех банков просматривается одинаковая тенденция: чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по депозиту. В случае отзыва денег до истечения оговоренного срока процентная ставка по вкладу будет существенно ниже. Обычно она равна проценту по вкладу до востребования, но иногда банки оговаривают в условиях депозита, какой процент будет в случае отзыва денег раньше оговоренного срока.
Начисление и капитализация процентов. Одна из наиболее важных особенностей, на которую следует обратить внимание при выборе банковского депозита, это система расчета процентов. Капитализация процентов - это причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Рассмотрим наиболее популярные варианты расчета процентов.
Для примера возьмем депозит на сумму 10 тыс. руб. Процентная ставка по вкладу 10% годовых. Срок вклада 1 год.
Пролонгация депозита. Пролонгация – продление срока действия документа, в нашем случае продление срока депозита. При выборе депозита стоит обратить внимание на условия пролонгации. В большинстве случаев пролонгация осуществляется автоматически, оговорено лишь количество пролонгаций. При вложении на 91 день, как правило, оговаривается три пролонгации, при вложении на 181 день – две, при вложении на год - либо однократная пролонгация, либо вообще не предусматривается.
Особенности налогообложения доходов по банковским депозитам.
Многие ли знают, что манящая высокая процентная ставка по депозиту накладывает на вкладчика обязанность заплатить государству подоходный налог? И причем не привычные 13%, а целых 35%.
В соответствии с п. 2 ст. 224 Налогового кодекса Российской Федерации, доходы по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной, исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9% годовых по вкладам в иностранной валюте, облагаются подоходным налогом со ставкой 35%.
Согласно действующему законодательству, налогом на доходы физических лиц облагается не вся сумма процентного дохода по банковскому вкладу, а только положительная разница между суммой дохода в виде процентов по вкладу и суммой процентного дохода, не подлежащей налогообложению согласно п. 27 ст. 217 НК РФ.
При расчете налогооблагаемого дохода применяется ставка рефинансирования, действующая в течение периода, за который начисляются проценты. Следовательно, при ее изменении меняется и сумма процентного дохода, не подлежащая налогообложению. На данный момент ставка рефинансирования составляет 10,25%.
Для примера возьмем банковский депозит на сумму 10 тыс. руб. Процентная ставка 11,5% годовых.
По истечении года по данному вкладу начисляется доход в размере:
10 000*11,5% = 1 150руб.
Из этого 10,25% не облагается налогом:
10 000*10,25% = 1 025 руб.
Доход в 1,25% облагается налогом на доходы физических лиц в размере 35%:
125* 35% = 43,75 руб.
В итоге вы получите не 1150 руб. дохода, а 1106,25 руб. (1150 руб. – 43,75 руб.).
Итак, подводя итоги, выделим основные моменты, на которые следует обратить внимание при выборе банковского депозита:
2. Начисление и капитализация процентов. Наиболее выгодно ежемесячное начисление и капитализация процентов;
3. Возможность пролонгации депозита;
4. В случае высокой процентной ставки будьте готовы часть дохода отдать государству.
*****
Вложить деньги в банк
Notice
Рад приветствовать Вас, друзья, на страницах нашего блога о финансах!
Сегодня я хочу осветить такие темы как: выбора банка и выбор банковского вклада для тех, кто не хочет рисковать и максимально защитить свои сбережения от инфляции .
Уверен, что нет смысла поднимать вопрос о государственной гарантии вкладов. Если Вы все же не знаете, то Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» здесь. Если в двух словах, то вклады проблемных банков государство обещает вернуть, включая начисленные проценты, в сумме не превышающей 700 000 руб.
Список банков, включенных в реестр Агентства страхования вкладов (АСВ) здесь. Наряду с ним — список проблемных банков: здесь .
Куда вложить, на каких условиях?
Допустим у Вас сейчас на руках N-ая сумма денег, которую Вы хотите отложить, а точнее выгодно положить деньги в банк. И здесь возникает два основных вопроса — в каком банке выгоднее депозит и каковы выгодные условия по вкладам?
Ответ на вопрос «В какой банк отдать кровные?» зависит в большей степени от Вашей степени доверия каким то конкретным Банкам, а также доступности банка и работы с ним. Например, Вы получаете зарплату на карту Сбербанка, его отделения рядом и Вам не тягость постоять в очередь минут 30 и ничего, что наибольшие ставки по вкладам в лучшем случае на 30% ниже инфляции, зато надежнее не бывает — Сбербанк входит в 20-ку крупнейших в мире и контролируется государством.
Если хочется большего
А если Вам не все равно, что ставка по вкладу ниже инфляции, то тогда идем в раздел вклады на РБК или на Банки.ru. Там выбираем понравившиеся лучшие предложения банков по вкладам. На сайте банка подверяемся, что его отделение есть в Вашем городе и он есть в реестре АСВ .
Далее надо правильно сравнить реальную доходность вклада. Даже если Вы не дружите с математикой, это не беда, калькуляторы доходности вкладов от РБК или Банки.ru помогут Вам, главное внимательно и точно занесите в расчет условия депозита.
Также, я бы Вам не рекомендовал выбирать предложения тех Банков, условия доходности значительно выше среднерыночных (превышающих ставку рефинансирования в 1,5-2 раза). Скорее всего, у Банка проблемы с ликвидностью. Понятно, что деньги до 700 000 можно вернуть через Агентство Страхования Вкладов, но нужен ли Вам нервотреп? Да еще и придется платить НДФЛ с процентов по вкладам, которые превышают ставку 13,25% — эти доходы будут облагаться налогом по ставке 35% (!). Т.е. реальная доходность будет ниже.
Банки из ТОП-100 — это то, что Вам подойдет. Рейтинг 100 банков Вы можете изучить опять же на РБК или Банки.ru. Последний ресурс замечателен тем, что там есть большая база отзывов клиентов о банках — Я рекомендую ознакомится с Народным рейтингом банков .
На что Вам стоит обратить внимание при выборе банка:
1. Для привлечения клиентов некоторые банки, при открытии вклада, делают подарки или проводят лотереи между вкладчиками. Расскажу свою историю: как-то раз сделал вклад в одном из известных российских банков и мне в подарок дали хорошую бутылку шампанского. Но уже дней через 10, по стечению обстоятельств потребовались деньги. Я шел в банк и думал, ну а как шампанское потребуют обратно, а его то я уже выпил. Но ничего — и деньги отдали и бутылку обратно не попросили
2. При открытии вкладов на значительные суммы (обычно от 50 т.р.) сроком от года и выше многие Банки бесплатно на период вклада выпускают на Ваше имя Gold карты (так обычно их обслуживание в год 1,5-2 т.р. в год) и дают неплохие кредитные лимиты.
3. Также вкупе с Gold картой можно получить еще и бесплатный банк-клиент для работы через интернет — вещь очень удобная, экономит кучу времени.
4. Некоторые креативные банки, например ТКС-Банк Олега Тинькова, предлагает беспрецедентно шикарные условия — при вкладе 30 000 руб. сроком на 1 года под 13,25% годовых Вы плюсом получите дебетовую карту Platinum. по которой можно без комиссий снимать деньги в любом банкомате мира! (при сумме снятия свыше 3 т.р.). Весьма заманчиво
5. Наличие мультивалютных вкладов. Очень удобная штука при длительных вложениях от 1 года! Вам открывают счета в рублях, евро и долларах. Допустим, Вы внесли на депозит в рублях 100 000 рублей, но через пару месяцев рубль начинает терять по отношению к иностранным валютам. Вы спокойненько перекладываетесь по курсу банка на евровый или долларовый депозит без потери процентов и так же спокойно смотрите как снижается рубль. Пошел рубль вверх — переложились обратно. Ставки по валютным депозитам, понятно ниже рублевых, но по валюте и инфляция ниже. Из личного опыта могу порекомендовать мультивалютные вклады в банке Авангард. но и другие крупные банки предлагают тоже самое.
6. Обязательно проверьте наличие/отсутствие проблем в обслуживании Банком клиентов по Народному рейтингу .
Теперь вы знаете как выгодно вложить деньги в банк!
Вот, в общем то эти нехитрые действия за 1-2 часа помогут выбрать Вам наиболее выгодные вклады в банках России и уберегут Вас от потенциальных финансовых проблем .
