Депозит в евро: есть ли смысл вкладывать деньги? 06 Июнь 2011
Ни для кого не секрет, что деньги «должны работать», принося доход их владельцу или хотя бы спасая себя от инфляции. К одному из таких вариантов «инвестиционной работы» можно отнести и депозитные банковские вклады, конечно же, при условии достаточной эффективности подобных вложений. Именно вопрос эффективности вложений заинтересовал аналитиков ведущего интернет-портала «Биржевой Лидер ' rel='external'> Биржевой Лидер »
Исходя из различных статистических и аналитических данных, на сегодняшний день в России отмечается ярко выраженный бычий тренд, когда количество открываемых депозитов во много раз превышает сумму выводимых из банков денег. Самое время "работать по тренду", открыв депозит в банке.
Какие условия предлагают банки России по депозитам в евро?
Банки России, учитывая положительную динамику спроса на депозитные вклады в отечественных банках, готовы предложить клиентам различные программы вложения свободных денежных средств, отличающиеся:
• как минимальными суммами (от 1 до 1 000 000 €);
• сроками (от 35 дней до 3 лет);
• так и, конечно, процентными ставками (от 0,1 до 8 % по вкладам в евро).
Отсюда, не мудрено, что для принятия эффективного решения относительно вида инвестирования, а если это депозитный вклад, то относительно выбора валюты, банка и предлагаемых им условий депозитного вложения средств, необходимо провести серьезную, своего рода, аналитическую работу, если Вы желаете и сохранить, и приумножить Ваши денежные средства.
Депозитные вклады как неизменная составляющая эффективного управления свободным капиталом.
Как и в любом деле, так и в вопросах вложения свободных денежных средств необходима четко разработанная и эффективная стратегия. Здесь, прежде всего, необходимо определить:
• свои финансовые возможности и потребности;
• предполагаемые размеры будущих финансовых потоков, свое отношение к рискам;
• цели управления капиталом.
На основе этого можно сформировать:
• свою финансово-инвестиционную стратегию;
• необходимую степень ликвидности инвестиционного портфеля;
• наиболее оптимальные для него виды активов.
Одним из распространенных в наше время объектов вложений является депозитный вклад, на который, по мнениям экспертов Академии Masterforex-V ' rel='external'> Академии Masterforex-V. следует потратить от 30 до 40% от общей суммы будущего инвестиционного портфеля.
Как известно, целями любого инвестирования являются обеспечение трех составляющих: роста, доходности и безопасности вложений.
Причем, если перед Вами стоит задача не только сохранить, но и приумножить средства, то оптимальным выбором здесь станет депозит с максимальными сроками инвестирования, так как именно по нему банки предлагают наиболее высокие проценты.
Инвесторам же с коротким горизонтом инвестирования подойдут среднесрочные и краткосрочные депозиты с диверсификацией по валютам.
Кроме того, на сегодняшний день многие стали обращать внимание на изменение валютных курсов, и даже начали задумываться о выборе валюты, в которой следует держать свои сбережения или проводить инвестиции. Существует достаточно большое количество факторов, играющих существенную роль при оценке текущей и будущей стоимости мировых валют. Более того, правильный выбор твердой валюты для своих инвестиций или сбережений, позволит получить ещё и дополнительный доход на благоприятном изменении курса. Пускай порою незначительный, но всё же доход.
На сегодня, в России чаще всего используется портфель, состоящий из трех валют: рубль, доллар и евро, с практическими равными долями вложений.
В данной статье речь пойдет именно о вкладах в евро.
Депозитный вклад в евро, какому из российских банков отдать предпочтение?
Евро (знак валюты — €, банковский код: EUR) является официальной валютой в шестнадцати странах «Еврозоны», среди которых Люксембург, Австрия, Германия, Бельгия, Ирландия, Италия, Испания, Греция, Кипр, Нидерланды, Мальта, Португалия, Словения, Словакия, Франция, Финляндия.
Депозитные вклады, сами по себе, предполагают размещение денежных средств на депозитом банковском счету, при этом, как известно, у каждого банка различные условия вклада (процентная ставка, сроки вклада, снятие наличных со счета, досрочное закрытие или же продление депозита).
В России существует достаточно широкая линейка депозитных программ для физических и юридических лиц по размещению свободных финансовых средств. Основные из них представлены в следующей таблице:
Так, не трудно сделать вывод о том, что наиболее выгодными являются программы таких банков как:
1. Бенифит-Банк (вклад «Накопительный») – 8,00%;
2. Новый Московский Банк («Доходный») – 8,00%;
3. Сберкред Банк («Дачный сезон открыт!») – 7,80%;
4. Газстройбанк («Доходный») – 7,50%;
5. Рублев («Эксклюзив») – 7,50%;
6. Транстройбанк («Доходный») – 7,50%;
7. Банк Проектного Финансирования («Прогрессивный») – 7,35%;
8. Западный («Золотая осень») – 7,25%;
9. Агросоюз («Большая жатва») – 7,2%;
10. Веста («Срочный») – 7,1 %.
Соответственно, самые низкие процентные ставки по депозитным вкладам в евро предлагают:
1. Балтинвестбанк («Универсальный») – 3,25%;
2. Международный Банк Азербайджана — Москва («Сезонный») – 3%;
3. Транскредитбанк («Мультивалютные») – 2,9%;
4. Интехбанк («Надежный») – 2,75%;
5. Промтрансбанк («Вклад на 90 дней») – 2,5%;
6. Всероссийский Банк Развития Регионов (Умные Деньги) – 2%;
7. Обибанк («Комфорт») – 1,25%;
8. Донактивбанк («35 дней») – 1%;
9. Международный Инвестиционный Банк («Накопительный») – 0,55%;
10. Башкомснаббанк («Мобильный +») – 0,1%.
Почему евро? О стабильности валюты на сегодняшний день и в перспективе
Оформляя депозитный вклад, кроме непосредственных условий вложения, интересует, конечно же, и такой показатель как стабильность валюты. Кризисы и отрицательные сдвиги в экономике, чрезвычайные происшествия, предугадать которые практически невозможно, и множество других показателей, безусловно, отрицательно влияют (а порою и в долгосрочной перспективе) на стоимость валюты на рынке Forex (в данном случае для нас интересно поведение пары евро/доллар США). Отсюда и порою изменяющиеся не в лучшую для вкладчика сторону, стоимости валют в отечественных банках и обменных пунктах.
Если говорить о прогнозах относительно данной валютной пары, то на 02.06.2011 курс евро растет по отношению к доллару США в ходе торгов на фоне заявлений канцлера ФРГ Ангелы Меркель о том, что Европа не испытывает проблем с евро и остается приверженной единой валюте региона. "Мы не испытываем проблем с евро. Главная забота - долговые проблемы. Финансовые рынки сомневаются в способности европейских экономик справиться с долгами в долгосрочной перспективе", - приводит агентство Bloomberg слова Меркель.
В свою очередь, эксперты Академии Masterforex-V отмечают, что европейские власти планомерно продвигаются в вопросе разрешения долгового кризиса главного европейского должника - Греции. "Инвесторы считают, что европейские лидеры медленно, но верно продвигаются вперед в поисках выхода из кризиса (в Греции - ред.). Общий экономический прогноз по региону выглядит оптимистично, а процентные ставки, скорее всего, возрастут", - считает управляющий европейскими продажами по хедж-фондам Mizuho Corporate Banking Ltd. Нил Джонс (Neil Jones), слова которого приводит Bloomberg.
Как выглядит ситуация с курсом евро на рынке форекс? Как пояснили трейдеры факультета детального изучения торговой системы Masterforex-V, евро укрепился против доллара после успешного размещения испанских облигаций, а также после того, как рынок проигнорировал понижение Moody’s рейтинга Греции. Единая европейская валюта оказалась в области $1.45 долл. Размещение на аукционе испанских облигаций на сумму 4 млрд евро было максимальной целью казначейства.
Вверх:
Ан10 1,3969-1,4457 (50%д3);
скр. В 1,4307;
в а(С)/Сн10:
Ан1 1,4307-1,4485;
от 1,4401 - идет волна а(С)/Сн1.
Сетка коррекции:
Ад3 1,4939-1,3969.
Сопротивления:
1,4516 = 111% + удлинение;
1,4573 = 150% + 123% + 62%;
1,4642 = 188% + 138%;
Вниз:
Нужна волна вниз с пробитием пивота и НК
Кроме того, умеренно оптимистический вариант прогноза от Минэкономразвития Российской Федерации предполагает, что среднегодовой курс евро/доллар США в ближайшие 3 года (2011-2013) не изменится. Отсюда, риск снижения стоимости данной валюты хоть и присутствует, но невелик, что может стать хорошей предпосылкой к тому, чтобы оформлять депозитные вклады в евро, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
В заключение по этому вопросу, хотелось бы также отметить выдвинутую валютным стратег-аналитиком Кевином Хебнером (J.P. Morgan Chase, Нью-Йорк) гипотезу: «В целом, у евро сильный попутный ветер и значительный встречный».
Как эффективно использовать информацию или дополнительно открывающиеся возможности депозитных вкладов?
В современном мире, когда через нас проходят различные потоки информации, порою бывает трудно сделать выбор, приводящий к наиболее эффективному решению той или иной проблемы. Отсюда, мы часто сбрасываем со счетов рекламу, как источник информации, ибо каждый из нас, редко ли часто, но «попадался» на удочку нечестных и недобросовестных рекламодателей. Но все же, здесь, как и в любом другом вопросе, не следует принимать скоропалительных решений, ведь именно реклама, как вовремя подсказанная дополнительная возможность, поможет получить и дополнительную выгоду.
Так, очень часто, банки предлагают:
• юбилейные;
• сезонные;
• другие акционные предложения, позволяющие, в частности, получить более высокие проценты по депозитным вкладам, и пренебрегать такими выгодами не стоит.
Кроме акций, отечественные банки предлагают и новые формы вложений, такие, например, как депосертификаты. Это своеобразная форма депозита, имеющая ряд существенных преимуществ и представляющая собой ценную бумагу установленного образца (бланк строгой отчетности). На нем указывается срок действия сертификата, сумма депозита, процентная ставка, наименование и местонахождение банка, выдавшего документ.
Такие депозитные сертификаты бывают:
• именные;
• на предъявителя.
Соответственно, в первом случае деньги можно получить, предъявив паспорт, а во втором – анонимно. Причем последний можно передавать в дар, по наследству и др.
Ставки по таким сертификатам практически не отличаются от ставок по простым депозитам.
К недостаткам такого рода вложений можно отнести лишь то, что еще немногие банки готовы предложить подобные услуги и трудности, которые могут возникнуть с хранением ценной бумаги (хотя здесь предлагаются к использованию надежные банковские ячейки).
Таким образом, обладая широким доступом к информации, у Вас есть возможность принять наиболее эффективное решение относительно размещения Ваших свободных денежных средств в российских финансовых учреждениях.
*****
Вкладывать ли деньги в евро
- Я слышал, что вкладывать в золото - это надёжно и выгодно. Ваше мнение?
- В принципе, да. На счет выгодно - это второй вопрос. Золото, как и с любым активом, на самых разных промежутках времени бывает выгодно, бывает не выгодно. Но с другой стороны, на достаточно длинных исторических периодах вложения в золото, как правило, надёжно. Да, бывают периоды, когда цены на золото падают, но в целом на длинных интервалах оно всегда представляет собой некую вечную ценность.
Много вы вряд ли заработаете, но бывают и такие периоды. Я помню, что я в кризис как раз переложил достаточно существенную часть рублей в золото. Тогда я покупал золото по 800 рублей и в итоге заработал 100% - по достижении цены в 1600 рублей я из золота вышел. Но это на определённом этапе такой достаточно неплохой результат был получен, но то, что так будет всегда - это далеко не так.
В тоже время, золото никогда полностью не обесценится. Если брать исторически, те данные, которые относятся совсем уж к доисторическому миру, две тысячи лет назад, тысячу лет назад, сто лет назад и сейчас. Получается, что на одно и то же количество золота можно купить то же количество пшеницы. То есть, если в денежном выражении 150 лет назад мешок зерна стоил какое-то количество золота, то и сейчас этот мешок зерна стоит примерно тот же золотой объём. В золоте есть определённый такой вот паритет.
Кстати, золото является очень интересным таким индикатором. Если вы хотите заработать, если вы ожидаете, что кризис идёт или он скоро начинается, что ситуация будет нестабильна, тогда золото - это самая лучшая тихая гавань. Как говорится, если вложиться в золото, то, по крайней мере, вы не сильно растеряете свои деньги. Если же вы ожидаете, что будет рост экономики, то золото не лучшее вложение, поскольку тогда наоборот все начинают перекладывать деньги в более рисковые финансовые инструменты, а из таких, достаточно консервативных инструментов, как золото, денежки вынимают. Когда деньги вынимают оттуда, цена на золото, соответственно, несколько снижается.
Самый удобный способ владения золотом - это открыть обезличенный металлический счет (ОМС). Такие счета открываются практически в любой деревне, потому что они есть в сбербанке, что самое простое. Да, можно найти в других банках более выгодные предложения, там, где маржа по золоту меньше, чем в сбербанке. Но, во-первых, сбербанк есть везде, в любом регионе, городе. Вы всегда можете найти и ознакомиться, плюсом ко всему на сайте сбербанка всегда видна динамика движения цен на золото. А во-вторых, обезличенные металлические счета не подпадают под программу страхования вкладов. И если Центробанк отзовёт лицензию у выбранного вами банка (а это происходит весьма часто), то вы потеряете все свои накопления, которые лежат на таких счетах. Поэтому если и использовать обезличенные счета, то лучше делать это у сбербанка. Если уж, теоретически, закроется и сбербанк, то это уже будет самый край, «финансовый апокалипсис».
Для того, чтобы понять момент, когда стоит покупать, то мы прекрасно видим, что покупать лучше на каком-либо снижении. Либо если идёт или начался рост, и мы ожидаем дальнейший рост золота, в этот момент самый разумные точки для входа каждый подбирает сам, по своим каким-то психологическим внутренним характеристикам и параметрам.
Обезличенные металлические счета - самый простой способ, потому что вам не нужно брать слитки, в цену которых при покупке по российскому закону добавляется стоимость НДС (налог на добавленную стоимость). То есть вы сразу теряете 18% личных денег, и потом, продавая слиток, уже обратно их не получите. Для того, чтобы получить прибыль в этом случае, золото должно, как минимум, процентов на 25 подорожать. А до этого вы не сможете выйти из него, из этого актива с прибылью.
Открыть обезличенный металлический счет очень просто. Они, кстати, открываются не только в золоте, но золото, конечно, это самый консервативный металл. Всё, что касается ещё трёх металлов, счета по которым можно открыть в сбербанке (это серебро, платина, палладий), это всё-таки в большей степени промышленные металлы. Цена на них больше коррелируется с движениями рынков, потому что когда рынок идёт вверх, то, соответственно, серебро и платина в большей степени привязаны к этому. Они тоже начинают дорожать. Золото не так сильно привязано к рынку.
Ещё один фактор, который говорит в пользу того, что часть своих сбережений необходимо держать в золоте - это то, что сбережения в золоте сглаживают курсовые риски.
Когда доллар начинает расти, то получается, что цены золота на мировом рынке номинированы в долларах, и соответственно от падения рубля к доллару вы немного тоже страхуетесь в этот момент. Потому что, когда идёт падение рубли, то цена золота вырастает в рублях, а обезличенные металлические счета на территории России естественно ведутся в рублях. Цена золота вырастает не в силу самого золота, а в силу того, что доллар подскочил. Поэтому здесь есть у нас такая вот ещё определённая страховка.
Так что инструмент в целом неплохой. Но с точки зрения того, чтобы на нём зарабатывать деньги активно и выгодно, то я бы не сказал, что это так. На длинных дистанциях - да, безусловно, но если вы видите горизонт инвестирования год, два, то это не всегда лучший инструмент. Это лучший инструмент в периоды, когда вы ожидаете падение рынка, стагнацию и других кризисных явлений, вот в этот момент это, безусловно, правильные инвестиции. Так что золото всегда имейте в виду.
Я в любое время оставляю у себя в личном портфеле золото, просто меняю его количество в зависимости от рыночной ситуации. Иногда у меня его больше, иногда меньше, но в любом случае, я им не увлекаюсь и больше где-то пяти, а в самые пиковые такие кризисные моменты, десяти процентов своего портфели я в золоте никогда не держал. Но, тем не менее, как страховка это полезно, и инструмент, конечно, хороший.
- Стоит ли вкладывать в евро или держать деньги в евро?
- Интересный вопрос. В принципе, деньги стоит держать в той валюте, в которой у вас есть обязательства. То есть, если вы, допустим, что-то собираетесь покупать, копите на поездку в Европу, то тогда евро вам обязательны, так или иначе евро вам пригодятся. Если у вас покупки здесь, в России, то разумнее всё-таки держать деньги в рублях, особенно если вы вкладываете их в банк под процент. Потому что в рублях процент будет больше.
Да, есть риск падения рубля, он ещё существует. Мы всё это с вами прекрасно знаем, что у нас в России курс очень чётко завязан с ценой на нефть. Когда нефть падает, то, соответственно, и рубль наш падает, когда нефть растёт, то и рубль наш укрепляется. В целом, по крайней мере, сложилась такая средняя статистика. Понятно, что есть небольшие другие разнообразные факторы, но это основной фактор, на который надо обращать внимание. Поэтому мы всё время так внимательно следим за ценой на нефть.
Возвращаясь к евро, на мой взгляд, в ближайшей и в среднесрочной перспективе ничего такого глобального евро не грозит. По большому счету, евро может ещё упасть, но ниже чем 1,1 к доллару я евро не вижу. Я думаю, что это предел, до которого евро может упасть. Но может и начать расти, хотя в ближайшее время евро вряд ли начнёт активно расти, потому что всё-таки макроэкономические показатели Европы сейчас не совсем хорошие.
В целом в своём портфеле нужно держать и евро немножко, и долларов, но большую часть, конечно, всё равно в рублях. Какую-то определённую часть сбережений в евро хранить имеет смысл, но делать на них упор и пытаться заработать, просто вложив деньги в евро, конечно, не получится.
*****
Вкладывать ли деньги в евро
Согласно оценкам экспертов, в нынешнем году на международном валютном рынке произойдут перемены, главным образом касающиеся евро, которое ощутимо сдаст свои позиции. Совсем по-другому будут обстоять дела с долларом и фунтом – их курс существенно укрепится. Дабы не оказаться в убытках, обладателям европейской валюты стоит предпринять меры, и в данном случае наиболее предпочтительным вариантом будет инвестирование. Но возникает вопрос: куда вложить евро в 2016 году?
Акции и облигации
Аналитики ведущих швейцарских банков советуют в качестве основы инвестиционного портфеля выбрать акции. Рекомендуется обратить взор на западноевропейские государства, в особенности Германию, а также Австралию и Японию. По прогнозам индексы перечисленных стран вырастут, а их обладатели выиграют за счет ослабления евро.
В отношении облигаций мнения экспертов несколько разошлись. Желающим использовать свои ресурсы с максимальной эффективностью стоит уделить внимание высокопроцентным облигациям компаний из США. Инвесторам, которые делают ставку на надежность, лучше всего приобрести ценные бумаги швейцарских и германских компаний, однако такой выбор не принесет большого дохода. Очередным выгодным решением может стать покупка индийских облигаций, которые примерно в полтора раза превышают американские по дивидендам, но в то же время являются более рискованными. В целом отмечается, что в 2016 году ценные бумаги сыграют второстепенную роль.
Сырье и ценные металлы
Экономисты не рекомендуют держать сбережения в сырьевых активах, поскольку ожидаются сильные изменения ценовой политики и маленькая вероятность существенной прибыли. Не стоит вкладывать сбережения в нефтяные ресурсы, поскольку доходность от них не увеличиться в сравнении с 2016 годом, а цена останется на низком уровне. Прогнозы касаемо золота практически не отличаются: стремительный рост стоимости на желтый металл не предусматривается в силу укрепления курса доллара.
Рынок недвижимости
В конкретном случае вопрос вложения денег в объекты недвижимости, решается исходя из возможностей инвестора, а также местоположения приобретаемого актива. Специалисты рекомендуют с осторожностью подходить к заключению финансовых договоров купли-продажи из-за крайне непривлекательного периода на рынке недвижимости в нынешнем году. Но есть и вселяющий надежду момент – даже в случае кардинального снижения стоимости на жилье, владелец сможет возместить убытки путем сдачи объекта в аренду.
Развивающиеся страны
Данный вид капиталовложения не приемлемы для тех, кто желает в максимальной степени обезопасить свои средства. Крайне опасно переводить валюту в китайские юани. Несмотря на то, что экономический показатель Китая вырастет на 7%, в стране наблюдаются признаки массового дефолта. Более привлекательно выглядит Индия, в которой ожидается высокий темп роста с перспективой больших процентов, превышающих европейские и американские ставки. Экономики России и Бразилии находятся в рецессивном положении и продолжают свое падение, следовательно, инвестирование в эти государства исключается.
Собственный бизнес
Данный сегмент капиталовложения является одним из наиболее рискованных. Перед открытием дела необходимо ознакомится с рынком, на котором будут осуществляться финансовые операции. Но даже полный разбор всех нюансов не выступает в качестве гарантии надежности. В связи с экономической обстановкой в России и Украине специалисты не советуют открывать собственный бизнес жителям упомянутых стран.
Открытие депозита
Самым оптимальным вариантом вложения евро в 2016 году признано открытие депозита в зарекомендовавшем себя банке. Стоит учесть важное правило: не доверять все денежные средства одной финансовой организации. Единственный остающийся вопрос – в какую валюту конвертировать евро. Нужно сразу исключить рубль, который стабильно устанавливает новые антирекорды, и обратить внимание на доллар, фунт и франк, которые уже укрепляют свой курс и к концу года выйдут на ведущие позиции.
Заключение
Наиболее выгодными и безопасными вариантами в 2016 году будут конвертация евро в более стабильные валюты, открытие депозита и приобретение германских акций. Главное – не класть все яйца в одну корзину, что при грамотном подходе позволит не только исключить убытки, но и добиться неплохого дохода.
*****
Вкладывать ли деньги в евро
На 8 ноября 2016 года ЦБ установил курс евро в размере 59,3153 рублей, что на 2 рубля 77 копеек больше курса предыдущего дня (такого сильного роста за один день мы ещё не видели!). Но, думаю, что и данная цифра не предел, потому что в течение дневных торгов курс евро держался даже выше 60 рублей.
По слухам, которые упорно ходят в последние недели (конец октября) предполагалось, что евро к концу года будет стоить около 60 рублей, а доллар – около 50. Но как мы видим евро достиг этого уровня уже сейчас (почти за два месяца до конца года), так что к концу года он может стоить ещё больше.
Что же касается вложения в валюту, то ответ на этот вопрос тоже не однозначный в свете того, что наши депутаты опять вернулись к идее запретить свободный обмен долларов и евро. У меня складывается мнение, что они стремятся лишить обычных людей их накоплений и сбережений настолько сильно, насколько это в принципе возможно.
