Вопросом о том, в чем хранить деньги, рано или поздно задается каждый человек, особенно, когда речь заходит о крупной сумме. А действительно, в чем лучше хранить деньги - в долларах, евро, рублях или в драгоценных металлах? Что лучше, безопаснее, выгоднее?
Итак, у вас на руках оказалась солидная сумма денег. Что делать? В какой валюте хранить деньги?
Хранить ли сбережения в рублях?
Рублю в настоящее время, как известно, свойственно укрепление, но в одинаковой степени он подвержен и инфляции. Тут уж главная ставка делается на экономическое развитие нашей державы. Однако экономика наша, увы, пока далека не то что от процветания, но и от элементарной стабильности. Правда, следует признать: в последнее время рубль занял довольно надежную позицию. Да и банки, к тому же, предлагают довольно высокий процент по вкладам в отечественной валюте. Поэтому коли речь пойдет о незначительной сумме сбережений, то можно рискнуть хранить их в рублях. Если сумма не превышает 700 тысяч рублей, то и риск невелик. Даже в крайнем случае, если банк лопнет, вклады, не превышающие 700 тысяч, застрахованы. Они будут возвращены государством.
Стоит ли хранить сбережения в долларах?
Задаваясь вопросом о том, в какой валюте лучше хранить деньги, многие по-прежнему останавливаются на долларе США. Этой валюте на сегодняшний день отдают предпочтение и главные мировые инвесторы. Доллару хоть и предрекали потерю лидерства как мировой валюте, но серьезного конкурента ему до сей день по-прежнему нет. К тому же, ставки по долларовым вкладам слегка подросли. Они того же уровня, что и по евро-депозитам. Плюс (в отличие от евро, оставшемся на том же уровне) - неплохая динамика курса. Не исключено и дальнейшее повышение. Так что имеет смысл, как и прежде, отдать предпочтение доллару!
Стоит ли отдавать предпочтение евро?
Еще недавно, давая ответ на вопрос о том, в чем выгоднее хранить деньги, многие сказали бы, что в евро. Однако от того, что экономическую ситуацию в Европе никак нельзя назвать стабильной, евро тоже находится в весьма шатком положении. Хотя если сделать вклад на ряд лет вперед, то можно получить большую прибыль, нежели с долларовых депозитов. Однако это-то как раз и настораживает. Ведь, как известно, банки повышаются ставки на валюту, на которую в будущем котировки могут понизиться.
Выбираем валюту: итоги
Большинство экспертов советуют делать ставку на мультивалютный вклад. То есть, хранить сбережения следует в рублях, евро и долларах одновременно. Не исключаются также национальная валюта и драгоценные металлы. Таким образом, рубли принесут свой максимальный доход, а доллары смогут обезопасить финансовое положение вкладчика на случай непредвиденных финансовых кризисов в нашей экономике.
Некоторое эксперты советуют также хранить вклады в той именно валюте, в какой вкладчик получает доход, либо в той, в какой он намеревается тратить деньги. Допустим, вы планируете отправиться на отдых в Европу, в таком случае логично отдать предпочтение евро.
Выбираем банк
Прежде чем остановиться на том или ином банке, нужно тщательным образом изучить все детали, все предложения. Бывают довольно симпатичные спецпредложения от банков для разных категорий людей. Кроме того, нужно решить для себя вопрос о том, надолго ли, на каких условиях и с какой суммой вы готовы расстаться. Ведь процент выше там, где дольше срок и где больше сумма. Кроме того, бывают вклады классические, когда деньги кладутся на срок депозита, а по его окончании снимаются с процентами. А бывают пополняемые. Они хоть и считаются менее выгодными (ставка не превышает 2-3 процентов), зато дают клиенту постоянную возможность пополнять или уменьшать свой вклад.
А теперь разберемся с вопросом о том, в каком банке хранить деньги. На сегодня в России наметился ряд так называемых банков-лидеров (входящих в десятку), среднее арифметическое процентной ставки в которых составляет около 10 процентов. Это Сбербанк, Банк Москвы, Газпромбанк, ВТБ 24, Раффайзенбанк, Росбанк, Уралсиб, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк. В этих банках хранится порядка 70 процентов всех вкладов. Судя по всему, им следует доверять.
*****
Вкладывать ли деньги в доллары
По данным Центробанка в декабре прошлого года спрос на иностранную валюту в России обновил исторический максимум за весь период наблюдения (с 1996 года).
Новогодняя валютная паника
В конце года россияне массово снимали деньги со своих валютных счетов, конвертировали рубли через интернет-банки и скупали наличную валюту в огромных количествах. Декабрьский объем совокупного спроса населения в 2,2 раза превысил аналогичный показатель декабря 2013 года!
В последний месяц прошлого года россияне купили на 41% больше наличных долларов США и на 50% больше евро, чем в ноябре того же года. Напоминаем, что в 2016 году рубль обесценился к доллару на 41%. В «черный вторник» биржевой курс доллара впервые в истории пробил отметку в 80 рублей, а курс евро подскочил выше 100.
Но новогодние праздники закончилась, и валютная паника несколько улеглась. К концу февраля курс доллара опустился практически до 62 рублей, курс евро – до 70 рублей.
Когда переводить доллары в рубли. сейчас или подождать очередного скачка американской валюты? Конвертировать ли валюту по нынешнему курсу, или он еще немного упадет в ближайшее время?
Почему рубль наверняка продолжит свое падение в 2016?
Цены на нефть
Падение цен на нефть на российской экономике сказывается с запозданием. Основной «удар» придется на конец первого квартала нынешнего года. И если среднегодовой уровень мировых цен на нефть в 2016-м составил 98 долларов США за баррель, то в 2016-м этот показатель вполне может быть равен и $50 .
Это значит, что экспортная валютная выручка серьезно уменьшится, а сальдо по текущим счетам платежного баланса может стать отрицательным. В такой ситуации о сильной национальной валюте остается лишь мечтать…
Западные санкции
В 2016 году санкции действовали, начиная с лета. В 2016-м под санкциями, скорее всего, придется жить целый год. Не стоит забывать и о том, что уже введенные ограничения вполне могут расшириться, дополниться и ужесточиться.
Ведь конфликт в Украине, к сожалению, еще очень далек от своего завершения…
Низкий суверенный рейтинг
В конце 2016-го международное рейтинговое агентство S&P понизило рейтинг России до «спекулятивного» или «мусорного» значения (ниже инвестиционного уровня). В конце феврале агентство Moody’s тоже понизило наш рейтинг до неинвестиционного уровня Ва1 с негативным прогнозом. Вслед за рейтингом страны «посыпались» и рейтинги российских банков и компаний.
Низкие рейтинги вызовут новую волну оттока иностранного капитала из страны. В первую очередь, деньги «побегут» с рынка рублевых госзаймов (25% российских гособлигаций сегодня принадлежит иностранцам). После этого многие инвестфонды начнут «сливать» акции отечественных компаний, что приведет к еще большему падению российских фондовых индексов.
Инфляция и ВВП
В 2016-м году, скорее всего, будет зафиксирован прирост ВВП. А вот в нынешнем году практически все аналитики «обещают» спад, как минимум, на 3%.
То же самое можно сказать и об инфляции, которая по-настоящему начала «набирать обороты» лишь в ноябре-декабре прошлого года. В 2016 году уровень среднегодовой инфляции может составить более 20%.
Не стоит забывать и о «деле ЮКОСа». $50 млрд. долга перед акционерами теперь придется отдавать либо «наличными», либо смириться с арестом российских счетов и имущества за границей.
В нынешней ситуации рубль пока не стоит рассматривать как средство для долгосрочного сбережения средств. Все основные риски девальвации из 2016-го перешли в 2016-й…
На протяжении всего нынешнего года рубль наверняка продолжит свое падение по отношению, как к доллару, так и к евро. Скорее всего, резких валютных колебаний уже не будет. Процесс девальвации будет представлять собой постепенное «сползание» рубля вниз с небольшими временными отскоками вверх.
По той же причине серьезно заработать на покупке валюты в 2016-м уже не получится. В нынешней ситуации наличные баксы и евро лучше использовать в качестве надежной защиты от инфляции, но не как инвестиционный инструмент с высокой доходностью.
Почему доллар лучше пока придержать?
Большинство экспертов считают, что в нынешнем году американская валюта станет еще сильнее, чем в 2016-м. В первую очередь, такой «оптимизм» связан с уверенным ростом экономики США.
Ожидается, что в 2016-м номинальный рост ВВП США составит 5%, в два раза больше, чем прогнозные показатели для Японии и Европы. Это значит, что ФРС, скорее всего, повысит процентные ставки уже в нынешнем году. А вот основные «конкуренты» ФРС (ЕЦБ и Банк Японии), наоборот, будут вынуждены еще сильнее смягчать свою денежную политику в соответствии с программами выкупа активов.
Сегодня доходность десятилетних казначейских облигаций США составляет всего 2%, что гораздо ниже исторических значений. И при этом американские облигации все равно выглядят привлекательнее аналогичных ценных бумаг других развитых стран.
Так, например, доходность гособлигаций Канады и Великобритании сегодня варьируется в диапазоне от 1,4% до 1,7%, а Германии и Японии – ненамного превышает нулевое значение (0,3%-0,4%).
Конечно, в любой момент ситуация можно измениться не в пользу США. Например, в 2016-м американская экономика не оправдает возложенных на нее ожиданий по темпу роста. В этом случае, ФРС отложит повышение процентных ставок до «лучших времен», что может негативно сказаться на курсе доллара и укрепить положение рубля.
Кроме того, и европейская экономика может неожиданно «рвануть вверх» именно в 2016-м. Соответственно, курс евро тоже автоматически подрастет.
Однако пока что стоит признать: именно американская экономика сегодня «чувствует себя» уверенней, чем остальные развитые страны. И если ЕЦБ не откажется от политики количественного смягчения, курс евро по отношению к адоллару будет снижаться.
Так в какой же валюте хранить сбережения?
Спрогнозировать валютный курс с точностью до рубля сегодня не может никто.
Однако можно ориентироваться если не на конкретные цифры, то хотя бы на общие тенденции.
Например, ожидается, что в среднесрочной перспективе доллар по отношению к российской валюте укрепится сильнее, чем евро. По объективным причинам и та, и другая единица к рублю будет только расти (с небольшими временными отскоками назад). Однако резких «панических» колебаний на рынке, скорее всего, уже не будет. Поэтому и заработать что-то на покупке-продаже в 2016-м вряд ли удастся.
Что касается варианта для хранения сбережений, то выбор валюты сейчас напрямую зависит от срока накоплений.
Скажем, если деньги планируется потратить в течение ближайшего года, то их можно держать и в той валюте, которую собираешься тратить. Если сбережения рассчитаны на горизонт в 2-5 лет, то их лучше диверсифицировать по валютам (например, 40% перевести в доллары США и по 30% отложить в рублях и евро).
А вот для долгосрочных накоплений в 5-10 лет лучше все-таки выбрать иностранную кандидатуру (неважно, доллар или евро).
*****
Вкладывать ли деньги в доллары
Эксперты советуют ставить на доллар и евро
Совершенно ясно, что 2016 год вряд ли станет годом для рискованных вложений и вообще для экспериментов с собственными деньгами. Традиционно надежными, несмотря ни на что, останутся банковские вклады. "Правда, на депозитах вряд ли можно будет заработать большие проценты, в общем - только сохранить деньги от инфляции", - считает финансовый аналитик Сергей Суверов. Причина простая - банкиры сейчас предпочитают снижать ставки по депозитам.
интересные факты
Но есть и такие. которые будут привлекать клиентов большими процентами. Но надо задуматься: а стоит ли игра свеч? "Лучше опасаться ненадежных банков, а вкладывать в относительно крупные кредитные организации", - уверен Суверов. Особенно если на одном депозите хранится больше 700 тысяч рублей. Если же у вас в планах положить на счет сумму меньше 700 тысяч, которую компенсируют полностью в случае краха банка, то можно рискнуть и положить под большие проценты. Но прежде, чем это делать, обязательно надо убедиться, что он входит в систему страхования вкладов. Еще один вопрос - в какой валюте хранить свои сбережения. Советы экспертов на этот счет всегда едины: класть деньги на банковский счет нужно в той валюте, в которой вы их собираетесь потом потратить. Но если вы настроены играть вдолгую и забыть на какое-то время об открытом счете, не трогать его, то, по мнению Суверова, самый лучший вид вклада на 2016 год - в иностранной валюте. "Причем в системообразующих, крупных банках, сроком на год", - уточняет он. Ожидаемая нашим экспертом доходность по такому вкладу находится в 2016 году на уровне 10 процентов. Однако переводить все свои долгосрочные сбережения в доллары и евро было бы не самым лучшим решением. Надо оставить в рублях где-то 30 процентов своего долгосрочного вклада. Именно таким образом можно избавиться от рисков колебания курсов валют. А они в следующем году будут, уверен Суверов.
С более экзотическими для обычных россиян инструментами вложений в 2016 году стоит тоже обращаться с осторожностью. Например, для золота прошлый год оказался провальным: тройская унция подешевела на 400 долларов. И не факт, что золото почувствует себя лучше. "Прогнозы пока негативные", - констатирует Сергей Суверов. Сейчас слиток обходится покупателям приблизительно в 1200 долларов. Эксперт "РГ"советует подождать лета. По его словам, если рост цен на металл и будет, то во второй половине года, максимум до 1400 долларов за унцию.
Повнимательнее стоит следить и за вложениями в ценные бумаги и паевые инвестиционные фонды (ПИФы). За прошедший год они принесли доходность едва ли выше одного процента, что для акций очень мало. По прогнозам Суверова, в 2016 году фондовый рынок ждет стагнация. "На коне", считает он, будут только избранные его сектора - потребительский, телекоммуникационный и нефтегазовый.
Само собой любители хранить деньги дома, "под матрасом", потеряют часть сбережений в 2016 году. Уровень инфляции, по прогнозам минфина, будет в пределах 5-5,5 процента. По мнению Суверова, около 6 процентов.
"Российская газета" - Федеральный выпуск №6277 (5) от 14 января 2016 г.
*****
Вкладывать ли деньги в доллары
22 декабря / 2011
Многие из нас, собираясь открыть вклад. стали задумываться, а не открыть ли его в валюте. 2011 год ознаменовался значительными колебаниями курса евро и доллара по отношению к рублю. Осенью «заморские»деньги стали укрепляться, каждый второй заговорил о том, что необходимо покупать доллары, все вспомнили, что банкиры еще весной предсказывали рост курсов. Интерес к вложениям в рублях несколько снизился, ознаменовавшись, тем не менее, повышением процентных ставок по рублевым вкладам. Как шутят в народе, рублей у нас все больше, а денег все меньше. Но так ли это в действительности?
Для начала пара слов о долларе. Амплитуда колебания курса доллара к рублю впечатляет, достигая значения в 20% порой. Однако, взглянув на график официального курса Центробанка, нетрудно заметить, что после осенней массовой долларовой истерии валюта стала падать. Осенние прогнозы о том, что за доллар к 2012 году будут давать 34-35 рублей, не сбылись. Дальнейшие комментарии можно опустить, график наглядно демонстрирует «силу»доллара в этом году. В декабре доллар был относительно нестабилен, курс варьировался между 31.9 и 30.8 рублями. Прогнозировать дальнейшие колебания курса сейчас достаточно сложно. Прогнозы экспертов курса валют на 2016 год представлены в разделе Прогнозы .
Теперь поговорим немного о евро. Как и доллар, евро стал дорожать осенью. И об этом тоже предупреждали банкиры весной и летом, и об этом также все вспомнили, когда курс стал меняться в сторону повышения. Амплитуда колебания меньше, евро выглядит вполне привлекательно для потенциального вкладчика. В декабре курс евро не поднимался выше 42 рублей, однако, как и в ситуации с долларом, однозначного прогноза невозможно сделать.
Но отвлечёмся от графиков. Мы привыкли прислушиваться к экспертам, особенно когда дело касается финансов. Портал SBEREX.RU попросил совета у банкиров относительно выбора валюты для вклада. Мнения банкиров на этот счет разделились.
В защиту «лидера девяностых»
Ренат Камалетдинов, начальник казначейства, Банк "Экспресс-кредит":
«Рост курса доллара весьма вероятен, и этот процесс может затянуться надолго. Так что на ближайший год вклад в долларах США точно выглядит предпочтительней».
Попробуем посчитать, насколько выгодно было вкладывать деньги в долларах по итогам этого года в банке нашего эксперта.
Представим, что мы вложили деньги в размере 10 000$ год назад, скажем, 16 декабря 2010 г. Выбрали для этого вклад с самой высокой эффективной процентной ставкой –«Доходный». 16 декабря 2010 года мы положили 300 000 рублей или 9765.65$ по курсу ЦБ (для упрощения расчетов берем за основу курс доллара по ЦБ РФ на 16.12.10 –30,7199 руб). Какой доход мы получили через год? 23 361 рублей - это наши проценты ( ставка 7.50%), но уже по курсу ЦБ на 16.12.11 ( 31,8957 руб). Сама сумма вклада в рублевом эквиваленте составила уже 311 482 руб. Итого, мы получаем 334 843 руб.
Если бы мы вложили деньги в рублях по тому же вкладу сроком на 1 год, то проценты составили бы 33 300 руб. ( ставка 11,1%), а общая сумма –333 300 руб. Так ли велика разница?
Конечно, если бы вклад был открыт в октябре прошлого года, например, 5 октября 2010, то получили бы больше. Разница между курсами 05.10.10 и 05.10.11 составляет 2 рубля. Но откуда рядовой вкладчик мог знать, что через год курс доллара будет намного выше? Наконец, мы рассматриваем ситуацию, когда курс растет, а ведь может (и бывает регулярно) происходить наоборот.
