Принимая решение, держать ли деньги в банках, необходимо тщательно продумать, какие задачи являются для вас более значимыми:
ни при каком раскладе не потерять все деньги;
иметь свободный доступ к деньгам в любое время;
получить доход или, по крайней мере, уменьшить обесценение денег из-за роста цен.
Надежность банков
Современная банковская система основана на принципе неполного резервирования. Говоря простыми словами, это значит, что у банка никогда нет на собственном счету всех тех денег, которые вложили в него клиенты. Деньги пускаются в оборот, благодаря чему банк и может начислять на них проценты. Это также значит, что никакой банк не может мгновенно вернуть деньги всем своим клиентам, потребуй они их от него одновременно.
Способность банков в обычной ситуации вернуть вам деньги обеспечивается тем, что клиенты обращаются не одновременно. В случаях угрозы краткосрочной неплатежеспособности банк может взять кредит у других банков или, в определенных условиях, у Центрального банка (государства). Кроме того, банки следят за тем, чтобы пускать деньги в оборот приблизительно на те сроки, на которые они эти деньги получили. Очень упрощенно говоря, если им положили деньги на годовой депозит, то они выдают из них кредит на год-полтора, а из денег на текущих счетах выдают кредиты на день-два.
Однако в России, в том что касается частных лиц, это слабая страховка. Законодательство требует от банка по первому требованию вернуть любой депозит. Даже депозит на фиксированный срок. Вкладчик теряет лишь проценты.
Это строение банковской системы делает банки очень уязвимыми в случае паники. Даже самый хороший банк не сможет выполнить свои обязательства, если все его вкладчики одновременно потребуют свои деньги, обнулят свои счета. Выжить банк сможет только, если получит на это деньги со стороны. Например, от акционеров, государства или нового покупателя. Получить обычный кредит при панике, в момент, когда банк стоит перед угрозой банкротства, обычно затруднительно.
Оценить относительную устойчивость банка можно по целому ряду показателей.
Надежность банковских вкладов
Однако для частного вкладчика все не так печально. Положение его вклада надежнее, чем положение самого банка. Все депозиты, размещенные в банках –участниках системы страхования вкладов, гарантированы государством (максимальная сумма возмещения составляет 700 тысяч рублей). Это означает, что в случае неспособности банка выполнять свои обязательства ваши деньги, если они не превышают этой суммы, вернут. Вернут, однако, не сразу, а минимум через месяц. Не исключены в определенных обстоятельствах и гораздо более длительные задержки. Возможны также потери всех или части начисленных на вклад процентов.
В то же время по банковским вкладам существует еще один риск. История знает случаи, когда правительства выбирали не спасение вкладчиков от проблем банков, а спасение банковской системы от вкладчиков.
Нельзя полностью исключить, что счета граждан в какой-то момент могут оказаться временно замороженными. Обычно такое происходило при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе.
Если приводить примеры из нашего недавнего прошлого, то в кризис 1998 года решением властей у нас были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках.
Доход по банковским вкладам (депозитам)
Процентная ставка по вкладам в большинстве своем ниже уровня рублевой инфляции, но обеспечивает меньшее обесценение, чем если бы вы хранили деньги наличными. В настоящее время в целях привлечения клиентов банки повышают процентные ставки по вкладам. Поэтому, может быть, целесообразнее выбирать менее долгосрочные вклады, с целью перезаключить договор с более выгодной ставкой.
Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают кредитные организации, популярные среди населения из-за их близости к государству, предполагающей дополнительные надежды на спасение банка в случае возникновения проблем. К примеру, Сбербанк. Также низкий процент предлагают банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Неоправданно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.
Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад. В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр.
Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания.
Ориентиры для вложения денег в банки
Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время, то разумным решением будет хранение большей части своих средств в наличной форме. К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств не дает.
Помимо угрозы общего замораживания вкладов есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Пока не факт, что на вкладчиках хоть как-то отразятся недавно объявленные планы ущемить права кредиторов требовать возврата долга при реорганизации их должников. Но даже если ближайшие законодательные инициативы ситуацию не ухудшат никто не гарантирует нас от следующей серии новаций, ускоренно проходящих положенные три чтения в Федеральном Собрании.
Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то разумным может быть сочетание хранения средств на счетах максимально надежных банков и хранения средств в наличной форме в соотношении, которое диктуется вашими личными обстоятельствами: важностью быстрой доступности, получения процентов, безопасностью условий хранения вне банка и др.
Чтобы избежать риска потери процентов при банкротстве банка, следует выбирать вклады с их капитализацией, то есть регулярным присоединением процентов к основной сумме вклада. Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать 700 тысяч рублей, гарантированных государством. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи.
Если ваш приоритет – максимальный доход по вкладу, то вы можете выбрать банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой (желательно ежемесячной) капитализацией. В этом случае начисленные проценты тоже включаются в сумму возмещения. Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и, соответственно, временного замораживания ваших средств. Кроме того, следует осознавать риск того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не столь быстрым, как это следует сегодня из законодательства. А это в условиях роста цен может сделать такое вложение убыточным.
В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Со списком банков-участников можно ознакомиться здесь. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены. Если вашего банка в списке не оказалось, стоит подумать о размещении средств в более надежном месте.
___________________________________
Источник информации:
– информационно-аналитический сайт для непрофессиональных инвесторов Деньга.РУ.
Лучший из независимых, финансовых источников информации, владелец которого ООО «Деньга» не предоставляет финансовые услуги, не планирует их предоставлять, не связан с организациями, их предоставляющими.
*****
Вкладывать ли деньги в банки
Один из самых простых инструментов инвестирования – это банковский депозит. Здесь все предельно просто и понятно. Нюанс лишь в том, что доход будет не очень велик. С другой стороны, если деньги никуда вообще не вкладывать и хранить дома в носке или под подушкой, вы все равно потеряете еще больше из-за неизбежной инфляции. Банковский же процент компенсирует в некоторой степени эти потери.
Итак, основной минус от вложения денег в банк, понятен – низкий доход. Однако если говорить о надежности, то банковский депозит это самое надежное вложение денег, ведь потерять деньги в банке (речь идет о крупных надежных банках) практически невозможно. Поэтому банки всегда будут привлекать достаточное количество инвесторов в силу своей высокой надежности.
Если вернуться на несколько лет назад в 2001 год, то можно увидеть что ставки во многих банках были достаточно высоки, поэтому инвесторы, решившие вложить деньги в банк, радовались жизни. Однако в 2004-2005 гг. ситуация несколько изменилась из-за увеличивающейся инфляции, за которой банковский процент не успевал. Повезло в то время тем, кто хранил свои вклады в рублях, поскольку вклады в евро упали почти на 3 процента, а владельцы американских долларов потеряли и того больше.
В настоящее время ситуация в следующем. Правительство РФ обещает сдержать инфляцию на уровне 8-9%, банки продолжают несколько снижать ставки, в результате чего вкладчики теряют свои деньги. Однако некоторые банки, не столько крупные, предлагают своим вкладчикам проценты на 1-2% выше, чем в других более крупных банках. На этом можно несколько увеличить свои доходы.
Итак, однозначно ответить на вопрос, можно ли выгодно вложить деньги в банк, нельзя. Тут можно дать общий проверенный совет. Если вы располагаете небольшой суммой (до 500000 руб.), то потери, в общем, будут невелики, зато вам будет гарантирована надежность ваших вкладов и возможность свободного доступа к ним. Но это ситуация на сегодняшний день. Поэтому если вы не располагаете другими вариантами, куда вложить деньги, вложите их в банк. Причем лучше это делать сейчас, пока ставки не понизились окончательно. Свои депозиты лучше хранить в рублях на срок от 6 до 12 месяцев. Учтите, что инфляция съест часть ваших денег, однако предсказать, сколько конкретно, нельзя.
*****
Вкладывать ли деньги в банки
1 Тема от asem90 2016-05-25 18:22:05
asem90 Moderator Неактивен
Зарегистрирован: 2016-05-13
Сообщений: 556
Тема: Стоит ли вкладывать деньги в банки?
Когда я только начал осваивать сферу заработка в интернете, то я хотел создать возможность пассивного дохода, чтобы получать деньги не вкладывая много времени. Мне казалось, что проще всего будет добиться поставленной цели с помощью сетей контекстной рекламы, потом я переключился на биржи ссылок и подобные сервисы. Впоследствии я понял, что так называемый пассивный доход нельзя назвать полностью стабильным. Существуют определенные риски, которые могут полностью изменить ситуацию (инфляция, кризис).
Однако сама идея получать пассивный доход – хорошая цель. Действительно круто, когда можно получать ежемесячно определенную сумму денег, причем, не тратя на это слишком много усилий. Можно ли найти подобное направление в реальности или его попросту не существует? После тщательного анализа я пришел к выводу, что таким требованиям отвечает банковский депозит .
Именно о нем и будет рассказано в данной статье. Я отвечу на вопросы:
1. Откуда банк берет деньги на выплату дивидендов.
2. Какие бывают депозиты.
3. Стоит ли всерьез рассматривать вклады как вид заработка.
Откуда берутся деньги?
Этот вопрос тревожит многих людей, которые совершенно не разбираются в тонкостях данного направления. Действительно кажется, что все работает как магия – ничего не делаешь, а деньги все равно поступают на счет. Такие мысли периодически появляются у тех, кто хочет начать вкладывать средства в депозиты. Однако в реальности деньги, которые были положены на счет в банк просто так не лежат, они «работают»: выдаются в качестве кредитов, ипотек. Другими словами, банк платит вкладчику дивиденды за использование его денег. Это максимально простое объяснение, без всяких специфических терминов, которые могут быть не понятны обычному человеку. Вложение средств называется депозитом, они бывают разных видов. От правильности выбора зависит размер будущей прибыли.
Виды депозитов
Всего существует три вида депозитов. Последний крайне редко встречается, но все же он есть.
1. Условные депозиты. Самый редкий тип. Он используется некоторыми банками. Схема работы примерно такая: сумма денег, вложенная вкладчиком, вместе с процентами, будет выплачена при наступлении (или же не наступлении) определенных условий, которые указаны в договоре.
2. Срочные депозиты. При выборе такого депозиты вкладчик отдает деньги на определенный период. Срок указывается в договоре и подразумевается, что снимать средства на протяжении всего времени будет нельзя. Хотя обычно все же можно получить деньги, но придется оплатить штраф. Сумма может быть самой разной. Если же вы приняли решение не снимать деньги до конца всего времени, то есть всего 2 типа начисления дивидендов. Первый подразумевает, что каждый месяц будут начисляться определенные проценты, во втором случае – проценты начисляются в самом конце. Срочные депозиты считаются самыми прибыльными, так как проценты прибыли достаточно высокие. Главный минус заключается в том, что деньги нельзя будет снять долгое время. Именно поэтому не стоит выбирать этот вид депозита, если вы собираетесь вложить последние деньги. Срочный депозит подходит для вложения свободных средств.
3. Бессрочные депозиты. Данный тип вклада является полной противоположностью предыдущему. Другими словами, можно вложить деньги на неопределенное время. Процент по бессрочным вкладам будет гораздо меньше. Вкладывать можно любое количество средств. Обычно не нужно подписывать дополнительные договора – просто на вложенные деньги будут начисляться проценты.
Как выбрать валюту для вложений?
Данный вопрос тревожит многих людей. Очень часто появляются различные проблемы, которые каким-либо образом влияют на состояние экономической сферы. Все боятся инфляции, поэтому стараются обезопасить свои деньги. Нужно правильно выбрать валюту, чтобы в будущем не пришлось переживать за свои средства.
Можно сказать, что доллар определенно «рулит». Очень многие скептики говорили, что он не будет стабилен, однако валюта по-прежнему «в строю». Именно поэтому стоит определенную сумму денег держать именно в долларах. Проценты будут значительно больше. Для срочных вкладов подойдет именно эта валюта. Около 30% вложений стоит доверить евровалюте. Чтобы увеличить капитал так же стоит выбрать срочный депозит. Оставшиеся средства можно доверить местной валюте. Причем совершенно не важен тип депозита. Таким образом, можно перекрыть процент инфляции благодаря процентам, которые будет выплачивать банк.
Стоит ли заниматься вкладами?
В этой статье я не стал затрагивать вопрос выбора банка, так как это тема для отдельного разговора. Информации настолько много, что можно написать целую книгу.
Если представить, что банк будет стабильно работать на протяжение срока вклада и есть необходима сумма для вложения, то стоит однозначно рассматривать данное направление. Срочные вклады могут принести значительную прибыль, хотя она напрямую зависит от размера вложенных средств. Если же сумма маленькая, то о большой прибыли стоит забыть. Если вы четко решили вкладывать деньги, то стоит ответственно отнестись к этому. Нужно будет ознакомиться с полезной информацией, которую можно найти в сети. Если же не хочется тратить время, то следует выбрать бессрочный депозит. Таким образом, они будут хоть немного защищены от инфляции в отличие от ситуации, когда деньги просто лежат без дела.
Депозиты – достаточно прибыльное направление, однако нужно учитывать все детали. Вкладываете ли вы свои деньги? Поделитесь интересной информацией и опытом!
Все права принадлежат форуму Imoneyforum
Копирование материалов запрещено.
*****
Вкладывать ли деньги в банки
Похоже многие люди сомневаются, а стоит ли хранить свои деньги в банке. Сегодня мы постараемся рассмотреть все плюсы и минусы банковских депозитов и попытаемся понять, вкладывать ли деньги в банк? Однозначного ответа нет и быть не может. Всё зависит от ваших целей: вы хотите приумножить, сохранить или обезналичить свои деньги. Исходя из этих целей и можно говорить о том, класть ли деньги на депозит.
Плюсы и минусы банковского депозита
•Плюсы банковского депозита
+ Сравнительно более высокая надёжность. Государство гарантирует сохранность вкладов размером до 700000 рублей (на момент написания статьи).
+ Сложнее потратить деньги на всякое барахло, реально удобная возможность сберегать, откладывать деньги
+ На остаток начисляются проценты, что само по себе – достаточно удобно
•Минусы банковского депозита
- Низкие процентные ставки. Часто ниже инфляции (и, как правило, ниже не только фактической инфляции, но и официальной)
- Как правило, вы теряете проценты при досрочном снятии денег
- Не всегда банки работают (новогодние праздники например)
Всё это общие слова достаточно. Давайте рассмотрим три задачи, с которыми должны справляться банки. Накопление/сбережение, уход в безнал, а также преумножение денег.
Сбережение денег в банке, сохранение денег
Начнём с накопления. Банковский вклад позволяет откладывать деньги. И если депозит не будет привязан к банковской карте. то снять деньги и растратить на новогоднее безобразие будет сложно. В этом отношении банковский вклад намного лучше, чем держать деньги в стекляннаой банке дома или под подушкой в носке / под матрацем. Если у вас хороший самоконтроль, то можно сделать депозит в виде пластиковой карты. Тогда вы сможете пополнять счёт через банкоматы, не заходя в банк или вообще - через интернет. Сберегать деньги в банке удобнее, чем дома.
Банковский процент как правило находится на уровне инфляции. Поэтому банк может дать хоть какое-то обещание, что ваши деньги не будут съедаться инфляцией.
Приумножение денег
А вот для того, чтобы приумножить свои сбережения, банковские депозиты не годятся абсолютно. Речь идёт не только о Сбербанке с его хронической низкой процентной ставкой по депозитам ниже инфляции, но и о коммерческих банках, которые также с трудом покрывают инфляцию. Я помню только одно время, когда вклады в банках были выгодные. Это кризис 2008-2009. Тогда я положил на банковский депозит 5 тысяч долларов под 16 процентов годовых. А самые умные и шустрые люди положили деньги на трёхлетние пополняемые депозиты, где ставки достигали 18-19 процентов в годовом выражении. В респектабельных банках страны. Всего я продержал деньги 9 месяцев под 16% годовых и ещё один год под 14% годовых. В этот период инфляция сократилась аж до 5%. А по факту вообще замёрзла.
Итог таков, что из 6 лет, которые я пользуюсь банками, только 2 года были выгодными с точки зрения приумножения денег в банке. В остальное время я или терял на инфляции или сохранялся паритет. В минувший 2011 год держать деньги на депозите стало совсем невыгодно, поэтому я решил инвестировать деньги в свои интернет проекты. Вывод таков: депозиты не могут обеспечить прироста капитала. А если это и случается, то выгода минимальная. Однако, чего-то более надёжного в нашей стране нет, за исключением недвижимости (которая долго сохраняет свою стоимость, а также её можно сдавать в аренду). Но и на рынке недвижимости есть свои риски.
Вы просто должны понимать, что депозит – вряд ли относится к способу приумножения капитала. Он годится лишь для его сохранения. И то с некоторыми оговорками.
Уход в безнал
Безналичные расчёты – это очень удобно. С одной стороны, пачки с долларами вряд ли съедят ваши домашние мыши. С другой стороны, эти деньги не украдут воры. Риск только один – может накрыться ваш банк. Или может накрыться финансовая и/или банковская система. И то и другое маловероятно. А платить по счетам через интернет-банкиг чертовски удобно. Советую почитать про то, как я открыл карту в альфа-банке. а также про депозитную карту банка Связной .
p.s. Выводы о том, стоит ли вкладывать деньги в банк каждый должен сделать для себя сам, исходя из своих целей.
