Стоит ли вкладывать деньги в страховые сертификаты

Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты предлагают клиентам (физическим и юридическим лицам) более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, ОАО «УБРиР», Банк Москвы, ВТБ, ООО КБ «МИЛБАНК». Промсвязьбанк, Проминвестбанк, Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Европейский трастовый банк и другие.

Что же такое сберегательный (депозитный) сертификат? В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так: «Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.»

Единые для всех кредитных организаций России правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов были установлены Положением, изложенным в Письме ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) "О депозитных и сберегательных сертификатах банков"

Итак сберегательные (депозитные) сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

• именные;

• В разовом порядке.

По своему названию сертификаты бывают:

• сберегательные;

А почему в Гражданском кодексе РФ при описании сертификатов применено словосочетание двух слов - «сберегательный, депозитный»? Это связано с тем, что условия выпуска и обращения обоих видов сертификатов одинаковы, но сфера применения разная. Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.

Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому. Денежные расчеты по купле - продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат — это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

• Они выпускаются только в валюте Российской Федерации.
• Могут быть только срочными.
• Их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ.
• Не могут пролонгироваться.
• Не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сберегательный (депозитный) сертификат, это относительно молодой на Российском рынке многофункциональный банковский продукт. Отдельные виды сертификатов пользуются даже повышенным спросом, например, сберегательные сертификаты на предъявителя. Наибольшим спросом в 2012 - 2013 годах пользуются сберегательные сертификаты со сроком погашения от 1 года до 3 лет, а до 2012 года наибольшим спросом пользовались сберегательные сертификаты со сроком погашения - от 181 дня до 1 года.

Востребованность сертификатов по годам колеблица. Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов падал до 2012 года, что было связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным страхованием вложений в сертификаты на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по доходности.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так:

На конец года / Объемы (по номинальной стоимости)

Источник: http://bankirsha.com/why-need-saving-certificates.html

Стоит ли вкладывать деньги в страховые сертификаты

Страхование вкладов

После объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая)необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет и Вы можете обратиться за страховкой в любое удобное для Вас время.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;

- текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым)картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;

- средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2016 г.);

- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;

- средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2016).

Денежные средства на дебетовых картах - это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте. Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

Не страхуются денежные средства:

1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2016 г.);

2) средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

3) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя ;

4) переданные банкам в доверительное управление;

5) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

6) электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

7) размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Нет, эти средства не страхуются. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных же металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб. в том числе: 50 000,00 руб. –по основной сумме вклада;1260,27 руб. –по причисленным процентам за полный квартал;435,36 руб. –по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

1) при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.

Для банков, в которых страховой случай наступил после 29 декабря 2016 г. максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 млн 400 тыс. руб.

Для банков, в которых страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2016 г. максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб.

Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб. с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб. а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. –100 тыс. руб.

Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть Вашему супругу.

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются остатки по всем вкладам, по которым он является бенефициаром. При этом остатки вкладов, открытых в иностранной валюте, пересчитываются в рубли по курсам, установленным Банком России на дату наступления страхового случая. Если полученная таким образом сумма всех вкладов в банке превышает максимальный размер страхового возмещения, установленный законом. возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если страховой случай наступил после 29.12.2016 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1 900 000 руб. и 900 000 руб. то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб. по первому вкладу 950 000 руб. по второму 450 000 руб.

Вам надо учесть, что отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

Проверить, существует ли банк на самом деле и входит ли он в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru ) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.).

Если банк своевременно не исполняет платежные поручения клиентов, есть большая вероятность отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций, что является страховым случаем в соответствии со статьей 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При его наступлении Вам будет гарантированно выплачено страховое возмещение с учетом процентов, начисленных по день, предшествующий дню наступления страхового случая, по ставке, указанной в договоре.

Однако если Вы подадите в банк заявление о досрочном расторжении договора, то при наступлении страхового случая в реестр страховых выплат будет включена только сумма вклада и проценты по ставке до востребования. Таким образом, досрочное расторжение договора вклада лишь приведет к потере заметной части процентов.

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Выплата страхового возмещения вкладчику-физическому лицу по вкладам, не связанным с предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством.

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику –это требования по кредиту.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита (если они начислены банком).

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.).

Следует учитывать, что выплата страхового возмещения в указанном размере не означает автоматического погашения задолженности по потребительскому кредиту. Данный кредит подлежит обслуживанию заемщиком в соответствии с заключенным договором. В случае исполнения обязательств по кредиту (досрочного или в соответствии с графиком) либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по кредиту вкладчик имеет право на дополнительную сумму страхового возмещения.

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будут указаны места, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

Согласно Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства)банка.

Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данной доверенности прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.

Примерная форма доверенности размещена на сайте Агентства - www.asv.org.ru - в разделе "Страхование вкладов/Бланки документов/Примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу получения страхового возмещения ".

Нет, такая доверенность не дает права на получение страхового возмещения по вкладам. За выплатой может обратиться представитель вкладчика, предъявив нотариально удостоверенную доверенность. Этой доверенностью обязательно должно быть предусмотрено право доверенного лица на получение страхового возмещения.

Генеральной доверенностью признается доверенность общего характера, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом доверителя, осуществлению его прав и обязанностей в отношении этого имущества, заключению всех разрешенных законом сделок, получению причитающих денег, ценных бумаг, документов и т.п.

В соответствии с законодательством Российской Федерации безусловным основанием для принятия заявления от представителя вкладчика и выплаты ему возмещения по вкладам доверителя является представление им нотариально удостоверенной генеральной доверенности, несмотря на то, что в данной доверенности может отсутствовать прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя.

С документом, удостоверяющим личность, Вы должны прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там Вы оформите заявление о выплате возмещения по вкладам. Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за Вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения. Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию.

Обратился в банк-агент за выплатой страхового возмещения как физическое лицо.

Банк-агент, действующий от имени и за счет Агентства на основании агентского договора, обязан соблюдать условия договора и утвержденный Советом директоров Агентства Порядок взаимодействия с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам. Согласно пункту 4.2 указанного Порядка выплата страхового возмещения осуществляется наличными денежными средствами или путем перечисления на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика, без удержания с вкладчика комиссии и (или) взимания иного вознаграждения. Банк-агент не вправе устанавливать льготы и приоритеты для каких-либо вкладчиков, включая вкладчиков, получающих страховое возмещение на счета в самом банке-агенте, а также препятствовать свободному выбору вкладчиками способа получения страхового возмещения.

Источник: http://www.asv.org.ru/insurance/faq/

Стоит ли вкладывать деньги в страховые сертификаты

Сберегательный сертификат от Сбербанка является по сути ценной бумагой, которая выступает в роли документа, удостоверяющего размер депозита, внесенного в финансовый институт. Собственник сертификата имеет полное право на получение на руки суммы, которая в нем указана, с процентами включительно, спустя четко оговоренные сроки.

Универсальный инструмент для инвестирования

Отличительной особенностью сертификата можно назвать то, что он ориентирован на предъявителя, т. е. в любых обстоятельствах может быть передан третьему лицу. Дополнительные бумаги, удостоверяющие личность, для получения вклада по сертификату не требуются. Актив может использоваться в качестве платежного средства. Минимальная сумма, на которую можно выписать сертификат, равна 10 тысячам рублей.

Правила предоставления сертификата к оплате

В соответствии с условиями выпуска сертификатов, последний может быть предоставлен к оплате в любой момент времени. Допускается снятие средств до момента, указанного в договоре. Если выплаты осуществляются ранее запланированных сроков, то на сумму сертификата начисляется минимальный процент в размере 0,01. Термин выписки документа может составлять от 3 месяцев до 3 лет. Пролонгация, как в случае со стандартными депозитами, не предусмотрена. Приобретение и дальнейшую выплату по бумаге можно проводить в любом кредитном подразделении финансового института. Оплата может быть осуществлена как наличными средствами, так и деньгами непосредственно с банковского счета (покупка). Для оформления актива необходимо иметь при себе любой документ, который может подтвердить личность.

Универсальный продукт

Сберегательный сертификат является универсальным банковским продуктом, который обеспечивает высокую доходность. Документ позволяет сберегать средства в течение длительного периода времени и использовать дополнительные возможности. Сертификаты не именные и могут передаваться третьим лицам в качестве подарка, могут завещаться по наследству или продаваться с рук. Оформления доверенности в данной ситуации не требуется. Они не нуждаются в специальном открытии счета на физическое лицо. Стоит также обратить внимание на тот факт, что операции, связанные с данной категорией активов, проводятся далеко не во всех отделениях банка.

Преимущества актива

В сравнении с депозитными вкладами, сберегательный сертификат предполагает определенные преимущества. Стоит сказать о:

• Получении максимально высоких процентов по вкладу, которые только может предложить Сбербанк. Процентная ставка может доходить до 13,25%.
• Возможности сохранения средств в формате ценной бумаги за пределами финансового института. Снимать деньги в сроки, прописанные в договоре, совершенно не обязательно. Выплата по сертификату может быть осуществлена в любое время после истечения предварительно определенного термина.
• Снять средства по сертификату можно не только лично, но и с помощью третьего лица. Достаточно отдать документ человеку в руки без параллельного оформления доверенности.
• Для ценной бумаги характерен высокий уровень защиты. Он приравнивается к денежным знакам, так как актив может выступать не только платежным средством, но и инструментом хранения денежных единиц.

Условия пользования услугой

Сберегательный сертификат, проценты по которому существенно выше, чем по любому из существующих вкладов, можно купить в отделении Сбербанка, которое предлагает данную категорию услуг, непосредственно в кассе. Для покупки сертификата нужно предоставить сумму в размере от 10 тысяч рублей до 100 миллионов и даже выше. Срок действия документа не ограничен временными рамками, но снять полный процент по нему можно только в конце срока и после даты, зафиксированной на бумаге. В случае потери документа его можно восстановить, обратившись в суд.

Отличительные характеристики

Если сравнивать сберегательный сертификат и депозит, на первый взгляд активы могут показаться очень похожими. Их основное предназначение –это сохранение и приумножение капитала. Люди, пользующиеся данной категорией услуг, оставляют о ней весьма положительные отзывы. Это связанно с отсутствием бумажной волокиты и очень удобными схемами как покупки, так и дальнейшей выплаты по активу. Стоит сказать и о следующих особенностях, на которые стоит обращать внимание, выбирая данный вариант инвестирования своих средств:

• Владелец сертификата не имеет возможности частично обналичить средства даже в том случае, если номинал последнего весьма высокий. Допускается исключительно полное снятие средств по истечении срока, который фиксируется на бумаге. Ранее снятие средств предусматривает практически полную потерю процентов.
• Когда человек расторгает договор по депозиту ранее запланированного срока, предусмотренного программой, он получает льготную систему ставок. В лучшем случае она будет составлять порядка 2/3 от активной ставки. Такое предложение действует для тех клиентов, у которых депозит оформлен не менее полугода. Сберегательный сертификат ставки такого большого размера предусматривает именно при соблюдении данного условия.
• Пролонгация по данному типу активов не предусмотрена. Если есть необходимость продлить срок инвестирования, нужно будет получить деньги по сертификату в кассе вместе с процентами, а потом заново приобрести сертификат.
• Проценты по вкладу не начисляются ежемесячно. Возможность капитализации полностью исключена. Снять процент частично также нельзя.
• При потере договоров по депозиту, последний можно снять с помощью паспорта и прочей документации, удостоверяющей личность. Сертификат восстанавливается только путем подачи заявления в суд, и только после его положительного решения.

Негативные аспекты актива, или Как выбрать банк для партнерства

Как и любой актив, сберегательный сертификат Сбербанка, отзывы о котором в большей степени положительные, имеет некоторые недостатки. Перед тем как принимать решение о использовании продуктом, нужно взвесить все за и против. К примеру, многие не знают, что сберегательные сертификаты Сбербанка России не подпадают под страховку Агентства страхования вкладов. Если банк станет банкротом или потеряет ликвидность, то восстанавливать ущерб будет некому. Владелец ценной бумаги потеряет свои сбережения. Это сулит определенные риски, в особенности если учесть ситуацию, которая сегодня сложилась в стране. Следовательно, выбирая финансовое учреждение для покупки документа, нужно обращать внимание на его надежность и репутацию. В данном аспекте лучше останавливать выбор на предложениях Сбербанка России. Он является не только самым мощным финансовым институтом страны, но и доверенным финансовым учреждением государства.

Только для крупных инвесторов

Еще одним недостатком можно назвать тот факт, что практически все банки сберегательный сертификат, в том числе и Сбербанк, предлагают на сумму от 10 тысяч рублей. Это достаточно большая сумма для рядового жителя страны. Что касается депозитов, то в рамках крупнейшего финансового института страны есть программы, где для оформления вклада нужен всего 1 рубль. В качестве примера может выступить программа «Пенсионная». В контексте недостатка многие говорят об отсутствии возможности пополнять счет, что делает накопление средств в рамках одного актива невозможным. С другой стороны, можно за один раз приобрести одновременно несколько сертификатов, что увеличит доходность по вкладу в разы.

Почему сертификаты так популярны?

Сберегательный сертификат, отзывы о котором в большинстве случаев положительные, пользуется огромной популярностью благодаря роскошной рекламной компании, которая «трубит»о высоких процентах. Вероятная высокая доходность актива не позволяет клиентам Сбербанка объективно взглянуть на предложение. В соответствии с данными ЦБ РФ, в течение 2016 года взносы в сберегательные сертификаты увеличились в 20 раз. При этом 94% этого сегмента финансового рынка принадлежит именно Сбербанку. Финансовые эксперты связываю статистику с высокими процентами, но мало кто обращает внимание на то, что доходность обеспечивается отсутствием необходимости делать отчисления в АСВ. В случае банкротства банка его клиент получает компенсацию по своему депозиту в размере 700 тысяч рублей, если вклад приравнивается к этой сумме или больше ее. Те люди, которые имеют сберегательный сертификат Сбербанка, проценты по которому самые высокие на рынке депозитов, никак не защищают свои сбережения. Вероятность хорошо заработать, сопровождается высоким риском все потерять.

Никаких сложных процентов и капитализаций

Как говорилось выше, сберегательный сертификат Сбербанка, отзывы о котором могут существенно расходиться, полностью исключает возможность пользования преимуществами сложных процентов. Увеличение депозита в геометрической прогрессии невозможно. Процент на сертификат начисляется и выдается по истечению его срока. Возьмем ситуацию, когда актив куплен сроком на три года. В течение этого периода будет осуществляться начисление фиксированной ставки. Для экономики государства, которое переживает то спады, то подъемы, это достаточно длительный период, который может все изменить. В частности, банальная инфляция, которая может полностью уничтожить доход. Так люди, которые покупали сертификаты в 2013 году на три года, не заработали, а, наоборот, потеряли. Стоит ли мнимая доходность рисков, каждый решает самостоятельно. С другой стороны, годовые сертификаты в некоторых ситуациях могут оказаться весьма выгодными.

Источник: http://www.syl.ru/article/178035/new_sberegatelnyiy-sertifikat-sberbanka-otzyivyi-vyigoden-li-sberegatelnyiy-sertifikat

Стоит ли вкладывать деньги в страховые сертификаты

Одна из основных задач банка – это постоянное увеличение числа клиентов и вкладов для финансирования своей деятельности. Кредитные учреждения  использует немало средств, начиная от простых депозитов, и заканчивая межбанковскими операциями. Среди всех этих методов стоит выделить один, который позволит вкладчику поучаствовать в банковской жизни с выгодой для себя. Речь пойдет о сберегательных сертификатах.

Краткое описание

Банки сравнительно недавно начали предоставлять своим клиентам данную услугу. Сам по себе сберегательный сертификат является ценной бумагой, и представляет собой расписку от банка о полученных денежных средствах. Сертификаты делятся на депозитные и сберегательные (для юридических и физических лиц соответственно). Для его приобретения достаточно лишь внести деньги либо с текущего счета, либо наличными, то есть приобрести его может не только любой житель страны, но и любой посетитель банка, независимо от гражданства.

Каждый сертификат  - это срочный документ, срок действия которого ограничивается одним годом для депозитных и тремя годами для сберегательных сертификатов. Перечисление дохода с процентов по сертификату начинается с момента его приобретения по строго фиксированной ставке, а выплата происходит по окончанию срока.

Если же клиент решит погасить сертификат до окончания срока, указанного в договоре, то проценты выплачиваются по более низкой процентной ставке (а точнее, до востребования) за срок хранения сертификата. Просроченные сертификаты считаются не чем иным, как документами до востребования и оплачиваются по первому же требованию держателя.

Отличия и преимущества

Несмотря на  схожесть с обычными вкладами, сертификат отличается от депозитов рядом преимуществ. Прежде всего, из-за того, что они не участвуют в системе страхования вкладов, то есть, с одной стороны такое вложение рискованно (если банк отличается плохой репутацией), зато с другой стороны, возможность получить доход по максимально высокой процентной ставке .

Огромным преимуществом считается возможность без лишних затрат дарить, завещать или просто передавать его третьим лицам. По сути, из-за высокой ликвидности он может быть использован в качестве удобного финансового инструмента.

И приятным плюсом для владельцев можно назвать то, что сертификаты, по таким сертификатам не нужно платить налоги. Именные же сертификаты (оформленные, как правило, с помощью цессии) облагаются налогом, как и обыкновенные депозитные вклады.

По сути, сберегательный сертификат и депозитный вклад – две стороны одной медали. Вся разница в том, что депозит менее рискован и подойдет осторожным вкладчикам. Приобретение же сертификата сопряжено с риском, но и прибыль от него гораздо выше.

Похожие записи:

Поисковые запросы

Навигация по записям

Зачем нужен сберегательный сертификат. 9 комментариев

Валя 20.11.2013 в 19:19

Значит, сберегательный сертификат и депозитный вклад почти равноценны. Разница в том, что по сертификатам не нужно платить налоги, тогда как депозитные вклады налогом облагаются. Также его можно завещать, передавать третьим лицам или просто дарить, а депозитом может управлять только его владелец. Конечно это вложение рискованное, так как сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов, но существует возможность получить более высокий доход. У депозитов же существенно наименьший процент рисков, он походит более осторожным вкладчикам.

Ната 21.11.2013 в 22:47

Прихожу к одному единственному выводу: лично мне не хватает просвещения в плане ценных бумаг и прочих финансовых операций. Со сберегательными книжками все ясно. Карточки разного рода появились —разбираюсь, вникаю. Ну вот сберегательный сертификат еще одна история, которую предстоит изучить и понять. О дарении или завещании…Зачем мне заморачиваться сертификатом, если я могу открыть счет на имя человека, кому хочу оставить некую сумму или наследство?

Павел 02.12.2013 в 16:37

Чего только банки не придумают для того чтобы привлечь вкладчиков. А между тем самый простой способо привлечь средства —увеличить процент по вкладам. А в остальном как не назови вклад «срочный, «бессрочный», «сертификат», «депозит»и т.д. и т.п. —все те же яйца, только в профиль.

Надежда 09.12.2013 в 14:01

Если сертификаты не участвуют в системе страхования банковских вкладов, то это довольно рискованное вложение денег на мой взгляд. Даже более высокие проценты, меня мало привлекают. Совершенно не хочется остаться без денег в случае банкротства банка.

Нани 12.12.2013 в 23:58

Не понимаю, чего людям голову морочат? Для чего мне нужна еще одна красивая бумажка, пусть даже с водяными знаками и степенями защиты? Пусть даже она красиво называется ценной и носит гордое наименование Сертификат! Я привыкла к сберегательным книжкам. И если я захочу вклад на кого-то переоформить или завещать, я это сделаю без проблем и головной боли.

Леонид 22.12.2013 в 16:29

Ну, что вы, здесь же сказано, что сберегательные сертификаты прежде всего нужны банку, для привлечения инвестиций. Но и вкладчик участвует в жизни банка с выгодой для себя, получая по сертификатам белее высокий процент дохода, нежели доход с депозитов. Да и налоги по таким сертификатам платить не надо, а это еще один плюс в копилку вкладчика.

Лиля 22.12.2013 в 17:03

Насчет налогов с доходов по сберегательному сертификату не все так просто. Если сертификат именной, то платить все равно придется. Да и если срок сертификата истек или его решили погасить до окончания срока, то толку от него уже не будет, он оплачивается как вклад до востребования. Конечно плюсы тоже есть, такой сертификат можно дарить, завещать, да и доход можно от него получить приличный. Потом приобрести его может даже любой посетитель банка, лишь только заплатив за него.

Я раньше не слышала о сберегательных сертификатах, но теперь вижу, что у них действительно масса преимуществ, по крайней мере, на первый взгляд. Очень радует тот факт, что прибыль от сертификата все же больше, чем от обычного депозита. Правда, немного смущают риски.

Риски есть кругом, а сертификат это прежде всего ценная бумага. Его можно завещать, а можно подарить еще при жизни или обналичить до срока или просто отдать взамен долга, а еще и налоги по нему не платишь. Есть конечно еще по нему рад не понятного, но наверно после более тщательного изучения, все можно будет понять.

Источник: http://deposits.su/magazine/deposits/zachem-nuzhen-sberegatelnyiy-sertifikat/