Вопрос совершенно неоднозначный и будет всегда вызывать споры между сторонниками банковских депозитов и теми, кто предпочитает более активные и рисковые способы инвестирования капитала . Первые, как правило, это люди не склонные к авантюрным операциям, предпочитающие стабильность и гарантии и готовые мириться с небольшим, но постоянным ростом своих вложений. Вторая категория людей категорически не приемлет банковские депозиты. считая не разумным и не рациональным «замораживание»средств, которые могли бы принести гораздо больший доход.
Кроме того, так же нет единого мнения на тот счет, считать ли банковские депозиты одним из направлений инвестирования, то есть приумножения капитала, или отнести их к способам исключительно сохранения средств.
В данной статье я выскажу свое мнение по этим вопросам.
Начну с того стоит ли вкладывать деньги в банки. Банковский депозит очень тесно связан с понятием пассивный доход. Судите сами, ни один вид инвестирования не даст Вам возможности получать действительно пассивный доход без всяких оговорок. То есть такой доход, при котором Вам не нужно делать ровным счетом ничего для получения прибыли, причем гарантированной.
Недвижимость? Если Вы приобрели недвижимость под сдачу в аренду, Вам нужно заниматься ее переоборудованием и поддержанием в жилом или рабочем состоянии в зависимости от предназначения, оплачивать коммунальные расходы, заключать договора и т.д. Если Вы приобретаете недвижимость с целью роста ее стоимости, вы не знаете насколько она может вырасти и за какой срок, а так же не имеете гарантий, что это вообще произойдет в интервале нескольких лет. Да и продать недвижимость не всегда просто по цене которая Вас устроит. Роста цены можно ждать годами. Какой уж тут пассивный доход…
Драгметаллы, камни? Инвестирование в драгоценные металлы очень похоже на инвестирование в недвижимость тем, что рост в цене, хоть и гарантирован, но на большом отрезке времени. При этом сразу после покупки Вы уже теряете в цене до 8-10%. И опять же, это скорее способ сохранить средства, чем получать пассивный доход.
Инвестиции в ценные бумаги требуют серьезных знаний в этой области, но так же не гарантируют рост вашему капиталу.
Инвестирование на форекс требует от инвестора постоянного контроля за работой компаний и инвестиционных программ. При этом средства подвержены не только торговым рискам, но и возможности банкротства или исчезновения самих брокерских компаний.
Стоит ли говорить про собственный бизнес . даже если им управляют назначенные вами люди. Из бизнеса невозможно уйти полностью. Уменьшить контроль можно, но полностью уйти нельзя. Он либо развалится, либо начнет уменьшатm доходность. Удержать компанию на плаву более 5 лет удается единицам бизнесменов.
На фоне перечисленных способов только банковские депозиты могут давать гарантированный пассивный доход. Уже только поэтому стоит держать часть активов в банках. И чем больший Ваш капитал, тем большую долю депозиты могут занимать в вашем портфеле.
Я начинал свой путь, как инвестор, именно с банковских депозитов. как самого надежного и простого способа вложения свободных средств. Первый вклад я сделал на второй месяц своей первой в жизни работы. Сначала это были 10%. потом 25%. а со временами я откладывал до 50% своего дохода на основной работе. В результате уже через несколько лет ежемесячный процент от банковского вклада составил половину моей официальной заработной платой. При этом этот доход был абсолютно пассивен, не облагался налогами и поступал в мое распоряжение каждый месяц без напоминаний с моей стороны :)). Полный автомат!)
Не об этом ли мечтает большинство из нас!? Конечно, сумма не большая, и на нее не проживешь, но это работает), а значит, дело только в необходимом размере капитала.
Чуть ниже я еще вернусь к тому, в какой валюте размещать деньги на депозитах. а пока скажу, что мои депозиты были открыты в национальной валюте Украины —гривне, по которой процентные ставки практически никогда не опускались ниже 14% годовых. В отдельные периоды ставка превышала 25% годовых. Поэтому могу сказать, что в среднем в течении последних 8 лет мой депозит лежит под 18-20% годовых.
Вам может показаться, что это не много и я Вас пойму. Но здесь главный компонент —время. Многие недооценивают силу сложных процентов. А ведь это самое настоящее чудо, как сказал Эйнштейн. При ставке в 20% годовых за 12 лет депозит вырастет почти в 9 раз. Это при том, что вы не пополняли вклад в течении этого периода.
Вот так увеличивался бы ваш депозит при первоначальном вкладе $1000 при ставке 20% годовых ( расчет на 12 лет ):
А если бы вам удалось откладывать дополнительно $1000 в год, инвестируя ее в тот же депозит, то через 12 лет вы бы имели на счету $56 000.
Это однокомнатная квартира в моем городе и хороший автомобиль B_C класса.
При этом реально вы инвестировали всего $13 000.
Все это вполне реально при правильном финансовом планировании .
Вот как это выглядит:
Поэкспериментируйте с цифрами на любом депозитном калькуляторе. В свое время меня это очень стимулировало к увеличению своих депозитов.
Можно скачать мой инвестиционный калькулятор в формате ods. (OpenOffice).
Если Вы думаете, что 12 лет это очень много, возможно так оно и есть, но весь смысл в том, что вы откладываете суммы, которые не значительны для вас, как в моем примере, $1000 в год, думаю, способен выделить каждый не особо ущемляя себя.
И потом, важно начать как можно раньше. Например, если начать откладывать в 20-22 года, с началом трудовой деятельности, то к 40 годам у Вас на счету будет сумма, которая позволит Вам не работать всю оставшуюся жизнь и уйти на пенсию в 40 лет . И заметьте, все это при откладывании относительно небольших сумм, до $100 в месяц.
Конечно, вы можете возразить, что через 15-20 лет эти деньги будут иметь совершенно другую цену и стоимость жизни будет выше. И будете совершенно правы!
Согласен, но ведь я не учитывал в расчетах то, что и откладывать с каждым годом Вы сможете все больше. Сегодня по $100. через пару лет по $200. а через 5-7 лет —по $500. Ведь если будут расти цены, будут расти и ваши доходы соответственно.
Попробую разрушить еще один миф про инфляцию, которая съедает все доходы от депозитов.
Для начала давайте определим в какой валюте делать сбережения?
Как я уже упомянул, мой депозит работает уже 8 лет и он всегда был только в национальной валюте. В Украине ставки намного превышают проценты по валютным вкладам, в России поменьше, но так же достаточно высоки.
Поэтому я предпочитаю использовать эту возможность и делаю депозиты в гривне, которые мне приносят в три раза больше, чем вклады в долларе и в 4 раза больше, чем вклады в евро.
Так вот, утверждение что ставка по банковским вкладам едва перекрывает инфляцию считаю в корне не верным. Тем более если учитывать не только рост цен на продукты питания, а и на ТНП, электронику и т.д. В электронике, например, вообще наблюдается дефляция. По продуктам питания я замечаю рост максимум на 5-7% за год.
Поэтому, я не вижу экономической целесообразности хранить деньги в долларах, разве что какую то часть, что бы защитить себя от возможного очередного кризиса, когда стоимость национальных валют резко падает.
Еще одно преимущество банковских вкладов —это ликвидность. Есть несколько разновидностей вкладов. И среди них есть такие которые позволяют снять деньги в любой момент без потери начисленных процентов. Хотя ставка при этом будет, конечно, ниже. Поэтому банковский вклад может быть Вам финансовой подушкой безопасности, на которую можно рассчитывать в случае потери основного источника доходов.
Банковский депозит —это то. что прикроет ваши тылы через много лет. Но начать нужно уже сегодня. разделите свой капитал на три типа , согласно вашему финансовому плану и ежемесячно сохраняйте часть ваших доходов на банковском депозите.
P.S. Жителям России банковские ставки Украины покажутся очень высокими, насколько я знаю в России ставки в рублях колеблются в районе 12-13%. Но даже в этом случае, депозиты не будут лишними в вашем инвестиционном портфеле, придав ему большей стабильности и защищенности.
Интересно узнать Ваше мнение, уважаемые читатели по данному вопросу. Есть ли место депозитам в Вашем финансовом плане?
*****
Деньги вложенные в депозит
Отборные статьи о личных финансах
"Банк на 100% "- книга об эффективном использовании банковских услуг:
Она позволит Вам эффективно пользоваться всеми услугами банков на пути к собственному финансовому благополучию.
Как выбрать банковский депозит - 8 практических советов
Автор: Владимир Авденин
В этой небольшой статье - рассказ о том, как частному вкладчику выбрать оптимальный для себя банковский депозит.
1. На какой срок открыть депозит?
Как скоро Вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, Вы тем самым определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности – на месяц, квартал, год или даже несколько лет. Есть так же и депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день в будущем. Если известно, что деньги Вам потребуются ровно через 37 дней – в ряде банков Вы можете открыть депозит именно на 37 (или любое другое количество) дней.
Однако не всегда стоит увязывать потребность в деньгах в будущем со сроком депозита. Дело в том, что депозиты бывают разные – и Вам нужно выбрать тот тип депозита, который будет Вам максимально удобен.
2. Выберите тип депозита.
Все депозиты можно поделить на 3 типа – в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита.
Классический депозит – нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета;
С возможностью довложения денег на счет – можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя;
С возможностью довложения и частичного снятия – можно как пополнять счет, так и снимать деньги со счета.
Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую Вы ставите, открывая депозит. Обычно отрывая депозит, преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу Вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк. То есть максимальный доход обычно в классическом депозите, меньше у депозита с возможностью довложения средств, еще меньше – у депозита с возможностью довложения и снятия части средств.
Если Вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и получить максимальную доходность – лучше выбрать классический депозит. Если Вы желаете накапливать деньги на счету и не планируете их снимать – открывайте депозит с довложением. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их – тогда выбирайте депозит с возможностью довложения и снятия части средств.
3. Выберите валюту вклада
В какой валюте Вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты, и процентной ставки по вкладам в ней.
Например, если Вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.
4. Выберите банк
Важнейший вопрос – в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700.000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности. В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700.000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100%. Это означает, что если банк "рухнет", то Вы полностью получите назад свой вклад – Вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.
А раз так, не стоит искать надежный банк - лучше поискать тот, который готов выплатить Вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.
При этом, если у Вас денег больше, чем 700.000 рублей – можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый Ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать в этой статье .
5. Найдите выгодный вклад
Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.
1. Поищите в Сети.
В Интернет есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например - Средства.ру. Банкир.ру. РБК. Однако должен заметить, что на этих сайтах представлены далеко не все выгодные предложения по вкладам. Например, ни одного из тех депозитов, что я сейчас использую – я на этих сайтах не нашел.
2. Почитайте прессу.
Если Вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов. Например, депозит в рублях, который я сейчас использую - я открыл после того, как прочитал о нем заметку в одном из журналов.
3. Осмотритесь кругом.
Вряд ли Вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.
Недавно я заглянул в офис незнакомого мне банка, чтобы получить денежный перевод. Ожидая очереди, я изучил условия вкладов. По валютным депозитам предлагались очень хорошие условия – и день спустя я открыл в этом банке два депозита, которые с удовольствием использую.
6. Не верьте рекламе
В поисках выгодного вклада Вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, и внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.
Реклама может кричать "вклад на месяц – процент за год", но в реальности это будет лишь 12% годовых – в то время, когда другие банки предложат Вам и 15%, и 16% годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только Вы переходите к следующему пункту.
7. Обязательно прочитайте договор вклада
Банк откроет Вам депозит лишь после того, как Вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все Ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее – все определяется договором.
И если Вы намерены вступить в отношения с конкретным банком – Вам нужно четко понимать, на что Вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его, и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях – поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать текст договора.
Многие банки размешают договор вклада на своих сайтах – вы можете скачать и прочитать договор еще до визита в банк. Если на сайте договора нет – позвоните в банк, и попросите прислать Вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк - попросите распечатать договор, и прочитайте его. И если Вас все устраивает – лишь тогда открывайте вклад.
8. Открывая вклад, узнайте про комиссии
Банкиры очень не прочь "пощипать"тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же – прямой убыток. Поэтому открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции – это сильно влияет на доход, что вы получите от размещения данного вклада.
Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с Вас за ту или иную операцию по вкладу.
Вот пример. Однажды я открыл депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополнял этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне потребовались деньги на очередной домик в деревне.
Я пришел в банк и снял крупную сумму наличными – и был неприятно удивлен. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, ибо поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получил лишь 10% - что заметно меньше.
В чем причина? Я не изучил все тарифы банка – и не знал об этой комиссии. Поэтому открывая вклад, попросите тарифы банка, и изучите их. Тем самым Вы будете знать, во сколько Вам обойдется та или иная операция по счету.
===
Искренне надеюсь, что эти восемь простых советов помогут Вам выбрать оптимальный депозит. Кроме того – не стоит забывать, что банки предлагают иные услуги, что позволят Вам эффективно управлять своими деньгами;подробнее об этом я рассказал в своей книге "Банк на 100% ".
*****
Деньги вложенные в депозит
Сбербанк является крупнейшей банковской структурой на территории Российской Федерации, многие жители нашей страны предпочитают не только получать заработную плату или оплачивать коммунальные услуги в этой кредитной организации, но и размещать денежные средства на различных депозитных счетах данного банка. Поэтому, какие вклады выгоднее в Сбербанке. в настоящее время интересует многих жителей нашей страны.
Одними из основных клиентов данного банка являются пенсионеры, для которых специалисты Сбербанка разработали различные виды вкладов. Наиболее выгодным вкладом для пенсионера является вклад «Сохраняй», процентная ставка по которому может доходить до 8 % годовых с учетом капитализации, а также вклад «Пополняй», сумма денежных средств на котором может быть увеличена клиентом в любое время.
Еще одним интересным предложением для пенсионеров является открытие вклада «Пенсионный плюс», данный депозит «привязывается»к пенсионному счету и позволяет получать небольшие проценты, и, в тоже время, полностью распоряжаться денежными средствами, находящимися на счету пенсионера.
Для пользователей интернет-банкинга, Сбербанк предоставляет более выгодные условия по вкладам «Сохраняй», «Пополняй»и «Управляй», максимальные процентные ставки по которым могут составлять 8,3 %, 7,55 % и 6.88 % соответственно. Пополнять и снимать проценты с данных видов денежных вкладов можно с помощью банковской карты, которая часто используется работодателями при выплате заработной платы.
Отвечая на вопрос о том, какие вклады являются наиболее выгодными в Сбербанке, стоит отметить вклад «На высоте», процентная ставка по которому составляет до 8,75 % годовых. Несмотря на не слишком стабильную ситуацию на валютном рынке, многие россияне стремятся переводить свои сбережения в различные виды иностранной валюты. Одним из наиболее выгодных подобных вкладов является мультивалютный депозит, который может принести его владельцам до 6,15 % годовых в рублях и до 3,75 % годовых в валюте.
Принимая решение о том, какой вклад выгоднее в Сбербанке, необходимо тщательно ознакомиться с условиями размещения денежных средств. В ряде случаев, для получения повышенного процента по депозитному вкладу, необходимо разместить денежные средства на счетах банка на довольно длительный период, некоторые виды вкладов позволят осуществлять пополнение в любое время, другие - наоборот, не могут быть изменены на протяжении всего действия договора. Также стоит отметить, что, при досрочном закрытии вклада, проценты, которые получит его владелец, будут находиться на очень низком уровне.
Автор:
Вопрос совершенно неоднозначный и будет всегда вызывать споры между сторонниками банковских депозитов и теми, кто предпочитает более активные и рисковые способы инвестирования капитала . Первые, как правило, это люди не склонные к авантюрным операциям, предпочитающие стабильность и гарантии и готовые мириться с небольшим, но постоянным ростом своих вложений. Вторая категория людей категорически не приемлет банковские депозиты. считая не разумным и не рациональным «замораживание»средств, которые могли бы принести гораздо больший доход.